21世紀經(jīng)濟報道 記者李愿 北京報道
隨著不良余額的攀升，商業(yè)銀行通過不良資產(chǎn)證券化處置其表內(nèi)不良資產(chǎn)的需求呈現(xiàn)出顯著增長趨勢。
1月23日，中誠信國際發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2023年商業(yè)銀行發(fā)行個人消費類不良資產(chǎn)證券化產(chǎn)品76單，規(guī)模為182.05億元。2021年、2022年單數(shù)分別為47單、45單，規(guī)模分別為113.45億元、137.48億元，發(fā)行規(guī)模呈逐年增長趨勢。
按發(fā)起機構(gòu)劃分，個人消費類不良資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的發(fā)起機構(gòu)主要為國有銀行和股份行。截至2023年末，股份行累計發(fā)起150單，規(guī)模合計為354.54億元，占總規(guī)模的51.60%；國有銀行累計發(fā)起108單，規(guī)模合計為331.70億元，占總規(guī)模的48.28%；城商行累計發(fā)起2單，規(guī)模合計為0.83億元，占總規(guī)模的0.12%。
“近年來，股份行發(fā)起的產(chǎn)品單數(shù)和規(guī)模已超過國有銀行發(fā)起的產(chǎn)品?！敝姓\信國際表示，盡管第三批不良資產(chǎn)證券化試點已將部分城商行、農(nóng)商行納入試點范圍，但目前發(fā)起過個人消費類不良資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的城農(nóng)商行還比較少。
歷史信息顯示，不良資產(chǎn)證券化試點開始于2016年，2017年試點機構(gòu)擴圍，2019年進一步擴圍至多家城商行、農(nóng)商行。
中誠信國際還統(tǒng)計，截至2023年末，共有16家商業(yè)銀行合計發(fā)起260單個人消費類不良資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，累計發(fā)行規(guī)模為687.06億元。按基礎(chǔ)資產(chǎn)類型劃分，基礎(chǔ)資產(chǎn)為XYK消費貸款的產(chǎn)品累計發(fā)行227單，發(fā)行規(guī)模合計為625.23億元；基礎(chǔ)資產(chǎn)為一般消費貸款的產(chǎn)品累計發(fā)行25單，發(fā)行規(guī)模合計為46.20億元；基礎(chǔ)資產(chǎn)為個人汽車貸款的產(chǎn)品累計發(fā)行8單，發(fā)行規(guī)模合計為15.63億元。
受催收行業(yè)監(jiān)管趨于嚴格及宏觀經(jīng)濟形勢影響，個人消費類不良貸款催收難度和回收壓力進一步加大，入池資產(chǎn)回收率存在一定下行壓力。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會日前發(fā)布的信息顯示，當前部分平臺消費金融相關(guān)業(yè)務存在“變相兜底”、不當營銷、信息濫用、暴力催收等問題。該協(xié)會將在金融管理部門指導下，從貸款網(wǎng)絡(luò)營銷、信用信息共享、催收自律管理等方面加強行業(yè)自律管理，促進消費金融高質(zhì)量發(fā)展。一是綜合運用規(guī)范標準、統(tǒng)計監(jiān)測、信息披露、備案登記等自律管理手段，建立健全對金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷業(yè)務的自律管理工作機制。二是以信用建設(shè)專委會為依托，以互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享平臺為基礎(chǔ)，積極推進互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)工作。三是加速催收國家標準的起草和應用進程，大力推動催收業(yè)務自律管理工作，推動凈化消費金融市場環(huán)境。
不過，中誠信國際統(tǒng)計結(jié)果顯示，已發(fā)行個人消費類不良資產(chǎn)證券化產(chǎn)品實際回收與預期回收的差異按發(fā)行年份來看，各年度發(fā)行的產(chǎn)品實際回收率普遍好于預期回收率水平。近年來隨著發(fā)行產(chǎn)品的增多，預期回收與實際回收的偏離度有所收窄。
數(shù)據(jù)顯示，截至2023年9月末，2016年-2021年發(fā)行的產(chǎn)品36個月內(nèi)累計回收率均值均已超過預期回收率均值，差值分別為3.84%、0.91%、1.40%、1.98%、1.45%和1.45%。截至2023年9月末，個人消費類不良資產(chǎn)證券化產(chǎn)品實際回收高于預期回收的期數(shù)占比超過80%，單期實際回收率與預期回收率之差的均值為0.52%。
數(shù)據(jù)還顯示，國有銀行發(fā)起的產(chǎn)品12個月內(nèi)累計回收率普遍高于股份行和城商行，同時累計回收率較預期回收率的超額部分普遍高于股份行和城商行。
“個人消費類不良資產(chǎn)證券化產(chǎn)品作為銀行處置消費類不良資產(chǎn)的重要手段，在經(jīng)濟承壓、金融機構(gòu)不良貸款余額上行的背景下，未來發(fā)行規(guī)模有望進一步增長?！敝姓\信國際表示，但隨著催收政策的趨嚴，個人消費類不良資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的回收水平仍有待觀測。
金融監(jiān)管總局數(shù)據(jù)顯示，截至2023年三季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額3.2萬億元，較上季末增加244億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.61%，較上季末下降0.01個百分點。
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