21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 黃子瀟 深圳報(bào)道
作為銀行業(yè)三十年老將，接手平安銀行的八個(gè)月，平安銀行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)冀光恒并不輕松。用他的話來(lái)說(shuō)，“在平安銀行工作，不僅僅是腦力勞動(dòng)，很多時(shí)候也是體力勞動(dòng)。”
3月15日，平安銀行發(fā)布業(yè)績(jī)報(bào)告，這是冀光恒接手平安銀行后的第一份年度答卷。2023年，平安銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)收1646.99億元，同比下降8.9%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)464.55億元，同比增長(zhǎng)2.1%。截至2023年末，平安銀行資產(chǎn)總額5.59萬(wàn)億元，比上年末增長(zhǎng)5%。
此前的發(fā)布會(huì)上，冀光恒談及了架構(gòu)改革，息差收窄，營(yíng)收下滑，甚至萬(wàn)科貸款。他多次表態(tài)，“面對(duì)投資者和媒體，一定要坦誠(chéng)，”
過(guò)去一年，銀行業(yè)普遍存在“增利不增收”的難題。穿越經(jīng)濟(jì)周期過(guò)程中，銀行業(yè)需要積極應(yīng)變。冀光恒在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道等采訪時(shí)，給出了這家銀行的轉(zhuǎn)型思考和未來(lái)破局思路。
冀光恒坦言，在凈息差收窄，經(jīng)濟(jì)不確定增加時(shí)，以量補(bǔ)價(jià)并不可行。因此，自去年起，平安銀行對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了適時(shí)壓縮。“在這個(gè)階段，希望對(duì)公和零售能相互補(bǔ)位，為零售轉(zhuǎn)型爭(zhēng)取喘息的機(jī)會(huì)。”
穿越周期后的拐點(diǎn)在何處？冀光恒表示，息差水平尚未觸底，收窄的趨勢(shì)還會(huì)持續(xù)。其中，判斷零售業(yè)務(wù)拐點(diǎn)有兩個(gè)邏輯，分別為凈投放規(guī)模的重新回正，以及資產(chǎn)質(zhì)量的顯著改善。
值得注意的是，平安銀行持續(xù)推進(jìn)的架構(gòu)改革已經(jīng)初顯成效，經(jīng)營(yíng)模式從過(guò)去以條線為主，轉(zhuǎn)向以分行為主。總行的效率已經(jīng)顯著提升，分行的主動(dòng)性也逐步被激活。
“風(fēng)險(xiǎn)是可控的，痛苦是暫時(shí)的。”冀光恒說(shuō)。
對(duì)公補(bǔ)位支持，給零售以喘息
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道：近年來(lái)，股份制銀行零售業(yè)務(wù)普遍承壓。平安銀行去年零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)占比也降至11.9%，您對(duì)“零售銀行”的發(fā)展是如何思考的？
冀光恒：宏觀經(jīng)濟(jì)仍在持續(xù)恢復(fù)中，各家銀行零售業(yè)務(wù)面臨比較大的壓力。
在過(guò)去，平安銀行零售為貸款端驅(qū)動(dòng)，零售業(yè)務(wù)整體表現(xiàn)為高利率、高利差、高風(fēng)險(xiǎn)的“三高”，因此在經(jīng)濟(jì)調(diào)整過(guò)程中受到的沖擊較大，這是為過(guò)去平安銀行的客戶(hù)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和盈利模式所決定的。
我們認(rèn)為，零售資產(chǎn)的部分風(fēng)險(xiǎn)源于對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的誤判。在2022年底到2023年上半年，平安銀行還在大規(guī)模在發(fā)放高息差、高利率的貸款。在意識(shí)到問(wèn)題后，去年下半年，我們迅速地壓降，新一貸下半年新增投放較上半年減少70%，風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品余額較年初壓降了1000多億元，不良生成率也得以下降。
目前，平安銀行主推零售、對(duì)公的相互補(bǔ)位。從全球經(jīng)驗(yàn)看，對(duì)公業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)周期中能對(duì)沖單一零售業(yè)務(wù)的波動(dòng)，也可通過(guò)公私融合，挖掘企業(yè)中的個(gè)人客戶(hù)金融訴求，彌補(bǔ)依靠零售單打獨(dú)斗的獲客瓶頸。
由于主動(dòng)轉(zhuǎn)型下，零售面臨一些短期挑戰(zhàn)，需要對(duì)公做精，支持補(bǔ)位，為零售轉(zhuǎn)型爭(zhēng)取時(shí)間。
我們將繼續(xù)堅(jiān)持零售業(yè)務(wù)的核心地位，爭(zhēng)取盡快實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的兩個(gè)拐點(diǎn)——凈投放規(guī)模的重新回正，以及資產(chǎn)質(zhì)量的顯著改善。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道：如何應(yīng)對(duì)凈息差的持續(xù)收窄？
冀光恒：平安銀行貸款利率收入占總收入70%左右，因此，一是息差是一個(gè)敏感點(diǎn)，二是平安銀行過(guò)去的高息差也是個(gè)特點(diǎn)，這個(gè)特點(diǎn)改變之后，我們將來(lái)會(huì)走向何方，會(huì)不會(huì)繼續(xù)惡化？
首先，銀行息差水平下降的趨勢(shì)會(huì)持續(xù)。好的方面是對(duì)社會(huì)的減費(fèi)讓利，支持實(shí)體，但另一方面，銀行作為一個(gè)經(jīng)營(yíng)單體，如果息差下降過(guò)快或者跌破某個(gè)臨界點(diǎn)之后，會(huì)導(dǎo)致其內(nèi)生資本補(bǔ)充能力的下降，進(jìn)而影響到長(zhǎng)期支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。
至于凈息差的底部在哪，我認(rèn)為平安銀行息差大概率會(huì)下降至2%以下。我們會(huì)在堅(jiān)持資產(chǎn)投放質(zhì)量?jī)?yōu)先的基礎(chǔ)上，著力加強(qiáng)全成本管理，包括風(fēng)險(xiǎn)成本和非風(fēng)險(xiǎn)成本，降低息差下降對(duì)利潤(rùn)的影響。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道：銀行業(yè)面臨“增利不增收”壓力，如何展望未來(lái)營(yíng)收業(yè)績(jī)趨勢(shì)？
冀光恒：過(guò)去，我們的零售業(yè)務(wù)表現(xiàn)為高息差、高利率，也帶來(lái)了高利潤(rùn)、高營(yíng)收。但在經(jīng)濟(jì)不確定性下，在高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品方面是無(wú)法以量補(bǔ)價(jià)的。過(guò)去，股份制銀行曾因以量補(bǔ)價(jià)吃了大虧。
同時(shí)，高利率毫無(wú)疑問(wèn)能有高營(yíng)收，可能有高利差，但是不見(jiàn)得有高利潤(rùn)，因?yàn)橛酗L(fēng)險(xiǎn)的侵蝕。我行的營(yíng)收在轉(zhuǎn)化成利潤(rùn)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)損耗偏高。因此，我們業(yè)務(wù)調(diào)整的一個(gè)重要目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量的調(diào)優(yōu)。
在這個(gè)過(guò)程中，我們只能暫時(shí)放棄高營(yíng)收，避免零售和貸款業(yè)務(wù)的“破窗效應(yīng)”，從而保證存量資產(chǎn)的軟著陸。為此，我們同步增加了抵押類(lèi)業(yè)務(wù)，比如去年做了約幾百億的按揭，即便按揭的利差很薄，但憑借其穩(wěn)定性帶來(lái)的利潤(rùn)還不錯(cuò)。
在此過(guò)程中要忍受陣痛。當(dāng)息差下降時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力要上升，撥備、不良核銷(xiāo)和生成率要下降，經(jīng)過(guò)兩三年，一個(gè)是存量的慢慢消化，并等待新的增量出現(xiàn)和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的好轉(zhuǎn)。
當(dāng)前，XYK業(yè)務(wù)基本穩(wěn)定了，平安銀行的對(duì)公壓力在于存款，零售壓力在于貸款。資金交易業(yè)務(wù)去年也受到一些影響。我希望這個(gè)過(guò)程中，對(duì)公業(yè)務(wù)能頂上去，為零售業(yè)務(wù)爭(zhēng)取喘息的機(jī)會(huì)。
調(diào)整需要時(shí)間，目前體現(xiàn)為營(yíng)收和利差都在下行。總體上風(fēng)險(xiǎn)是可控的，痛苦是暫時(shí)的。總之，我希望利潤(rùn)下降的速度慢于營(yíng)收下降的速度就足夠了。
架構(gòu)改革已有階段性成效
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道：組織架構(gòu)調(diào)整的進(jìn)展如何，對(duì)未來(lái)發(fā)展起到怎樣的作用？
冀光恒：目前架構(gòu)改革在總行層面已經(jīng)基本落地，分行還在進(jìn)行中。最終成效需要看兩三年之后的業(yè)績(jī)和市場(chǎng)的反應(yīng)。
由于進(jìn)行了廣泛的動(dòng)員，內(nèi)部員工接受度比較高，外界評(píng)價(jià)也較為正面。整體來(lái)看干部能進(jìn)能出、能上能下，在總行層面上相對(duì)平穩(wěn)。
從初步的效果看，一是總行的效率明顯提升，二是總行對(duì)分行的支撐能力有所改善，如建立的總行行領(lǐng)導(dǎo)包干分行制度；三是總行跨部門(mén)的合作氛圍在改善，此外分行對(duì)總行的正向反饋也在提升。
但架構(gòu)改革很難畢其功于一役。過(guò)去的模式是有慣性的，個(gè)人是有惰性的，干部能力的提升需要過(guò)程。從個(gè)人來(lái)講，我不會(huì)過(guò)多地關(guān)注業(yè)績(jī)，而會(huì)關(guān)注隊(duì)伍，只要隊(duì)伍出來(lái)了，業(yè)績(jī)是副產(chǎn)品，一定會(huì)有的。本次改革總體基調(diào)是眼睛向內(nèi)，給年輕干部更多機(jī)會(huì)。總而言之，我希望用1-2年的時(shí)間來(lái)釋放整個(gè)改革的紅利。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道：未來(lái)總行和分行的職能如何定位？
冀光恒：總行要轉(zhuǎn)型為服務(wù)型的、賦能型的組織；分行的活力要充分釋放，發(fā)揮主動(dòng)性，分行行長(zhǎng)對(duì)所在區(qū)域的經(jīng)營(yíng)成果承擔(dān)最終責(zé)任。相應(yīng)的權(quán)責(zé)利對(duì)等，在分行行長(zhǎng)管轄的范圍之內(nèi)，人員和資源的調(diào)配，甚至差異化的信貸政策需求上，我們應(yīng)該給予更多的支持和背書(shū)。
本次改革理順了條線和分行的關(guān)系。經(jīng)營(yíng)模式從過(guò)去以條線為主，轉(zhuǎn)向以分行為主，打破條線間的壁壘。在過(guò)去，一些分行行長(zhǎng)將多重管理形容為“萬(wàn)箭穿心”。過(guò)于細(xì)致的垂直管理會(huì)把將分行行長(zhǎng)職權(quán)切碎，過(guò)于關(guān)注臨時(shí)KPI也會(huì)影響長(zhǎng)期發(fā)展。過(guò)去一個(gè)客戶(hù)經(jīng)理可能要背上百個(gè)指標(biāo)，而現(xiàn)在精簡(jiǎn)為了數(shù)十個(gè)。過(guò)去，平安銀行行內(nèi)零售和對(duì)公交流不暢，而現(xiàn)在總行會(huì)每周組織分行行長(zhǎng)開(kāi)會(huì)，讓他們知道所有的綜合指標(biāo)，弱化條線，事實(shí)上，幾乎所有銀行的打法都是條塊結(jié)合，但以塊為主。
與此同時(shí)，總行職能得到了調(diào)整和強(qiáng)化，設(shè)立了戰(zhàn)略客戶(hù)部，加強(qiáng)了普惠金融建設(shè)，強(qiáng)化交易銀行結(jié)算和現(xiàn)金，還有跨境金融等產(chǎn)品能力。
此外，這次架構(gòu)改革也是對(duì)企業(yè)文化和價(jià)值觀的一次升華。我的團(tuán)隊(duì)在慢慢成長(zhǎng)，內(nèi)部文化上，大家可以坐在一起知無(wú)不言，言無(wú)不盡，整個(gè)班子的專(zhuān)業(yè)度、互補(bǔ)性有明顯的提升。
我們期望通過(guò)改革建立更加靈活、高效和適應(yīng)市場(chǎng)變化的機(jī)制和能力，激發(fā)團(tuán)隊(duì)的創(chuàng)新活力，提升銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道：“科技引領(lǐng)”的標(biāo)簽是否會(huì)延續(xù)？
冀光恒：“科技”是一個(gè)重要手段，通過(guò)科技，可以提高效率、改善客戶(hù)體驗(yàn)、完善模型和節(jié)約風(fēng)險(xiǎn)成本。包括最新的AI技術(shù)，已經(jīng)應(yīng)用于后臺(tái)的催收、呼叫中心的人機(jī)替代，從最淺顯的機(jī)器人到最上面的貸款審批甚至一些微表情的使用，都實(shí)現(xiàn)了線上化的應(yīng)用，科技作為平安銀行的長(zhǎng)久基因、一個(gè)平安銀行的烙印，永遠(yuǎn)不會(huì)褪去。
此次架構(gòu)調(diào)整，我們將金融科技部門(mén)單獨(dú)提出來(lái)，成立新的信息科技板塊，其預(yù)算和人員都是獨(dú)立的，在該領(lǐng)域還會(huì)維持較高的長(zhǎng)期投入，來(lái)推動(dòng)主業(yè)的發(fā)展。
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