借力數字通信息暢資金 普惠金融沖刺“最后一公里”
證券時報記者 秦燕玲
過去十年，科技進步助推了普惠金融的快速壯大，當前，發展數字普惠金融更加成為各界共識。證券時報記者近期調研走訪四川德陽、綿陽等地，了解到地方中小銀行聯動鄉村治理的數字轉型，借力推進數字普惠金融；同時，企業集團財務公司憑借“產業―金融”二重性優勢，搭建數字平臺打通供應鏈核心企業、中小微企業和金融機構之間的信息流，解決中小微企業融資難、融資慢問題，助力普惠金融精準抵達“最后一公里”。
聯動金融
數字治理“活”起來
“去年各個村鎮推廣積分制的積極性都不高，今年就已經有村子主動找到我們問，‘為什么在他們那兒搞試點，不在我們這兒搞？’”說這話的人是廣漢農商銀行普惠部總經理王贏，村民們疑問的“試點”則是廣漢市委組織部與廣漢農商銀行共同推出的《“積分貸”金融服務方案》。
2022年初，四川省廣漢市借助“村級事務管理平臺”等數字工具進行鄉村治理，積分制作為重要管理手段納入其中。
“我們到村上去看，發現積分制的管理規則很細，比金融機構傳統授信評級考慮的因素要多得多，積分高的村民事實上在當地的信用和影響力都非常好，然后我們就逐漸把積分制度延伸到‘積分貸’服務上?！蓖踮A稱。
通過與當地的討論，2023年5月8日，廣漢農商銀行以友誼村謝家院子為首個試點院落，發放“積分貸”，服務由此正式啟動。截至2023年10月末，“積分貸”實現個人客戶授信1310戶，金額7550萬元；實際用信278戶，金額1946萬元。
廣漢農商銀行行長古楊對記者表示，“積分貸”在小農戶小額信貸基礎上，將積分與客戶評級授信、利率定價掛鉤，一方面可以形成激勵機制，推廣積分制的應用；另一方面，技術手段的運用，也提高了金融服務的質效。
“對銀行來說好處就是降本增效，提高了人均效能?！惫艞钪赋觯瑐鹘y小額農戶貸款由于金額較小，需要不斷觸達客戶，過程繁復，耗費人力、物力。金融科技賦能后，信貸人員當場就能采集信息、進行評級授信。對客戶而言，數字手段帶來的便利也極大提升了金融服務使用體驗，“過去需要多次前往網點、集中辦理點辦理各類手續，現在從APP提交申請到放貸，最快1分鐘就能實現到賬，并且基本能夠實現7*24小時辦理業務?！?span style="display:none">AIT流量資訊——探索最新科技、每天知道多一點LLSUM.COM
督導變引導
服務直達“最后一公里”
“科技手段真正能夠打通普惠金融服務的最后一公里?！眹医鹑诒O督管理總局德陽監管分局黨委書記、局長淳道松認為，數字賦能核心解決了金融機構與有信貸需求的主體之間的信息不對稱問題。
2023年10月11日，國務院發布《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》，明確提出要有序推進數字普惠金融發展。中國普惠金融研究院研究員張曉峰對記者表示，科技進步助推了過去十年普惠金融的快速發展，發展數字普惠金融已成為各界共識。
“近幾年我們對涉農貸款的科技投入非常大，各種服務、能力建設緊緊跟隨國有大行，甚至部分能力比大行更靠前，原因在于我們機構規模小、開發更快捷、針對性更強，有限資源會優先傾注于農業農村領域?！惫艞罘Q。
在此過程中，金融監管部門同樣在轉變監管方式。原德陽銀保監分局廣漢監管組組長鄧運玲告訴記者，在基層監管實踐中，“從督導到引導、從監管到服務”，需要結合當地情況，比如，如何讓金融機構結合鎮上“三花”(桃花、李花、柚子花)“四果”(桃子、梨子、柚子、橙子)的時令特色，做好金融服務，就是基層監管部門將督導變引導的過程。
“金融的生命就在于有需求，同時風險收益能‘轉’得過來”，淳道松指出，以積分貸為代表的信用貸款當前在點上有所突破，未來仍需要一定規模，將更多農村致富帶頭人、新型農業經營主體納入進來。
打通信息流 暢通資金流
距離廣漢市三水鎮不足100公里外，是有著“中國科技城”之稱的綿陽市。全市現有國家級專精特新“小巨人”企業35家、科技部評價入庫國家科技型中小企業超過2000家……城市自帶的科技屬性也滋養著這里的金融服務創新。
從一線實踐來看，已有機構借助核心企業信用和上游供應商合作貿易信息，打造資金優選服務平臺，解決供應鏈上中小微企業的融資難題，從而進一步拓展數字普惠金融的應用。
作為綿陽市唯一一家千億級企業，長虹集團早在2016年就開展了應收賬款融資服務模式創新，即將中小微企業與信用度高的核心大企業(長虹集團)進行“捆綁”，實現信用“增值”，降低融資難度。經過不斷技術迭代和優化，目前資金優選服務平臺的融資規模已達到10億級。據了解，2023年，長虹資金優選服務平臺已服務供應鏈客戶近千家，開單金額達13.7億元，融資金融達9.39億元。
“平臺主要打通了核心企業、上下游供應商、金融機構之間的信息流”，長虹集團財務部副部長彭麗對記者表示，企業集團財務公司因其一端連接產業、一端對接金融的“二重性”，成為供應鏈金融的絕佳實踐點。經由平臺對接，中小微企業持有的零散的、難以確權的應收賬款融資資源可以快速實現多級流轉或變現。
張曉峰也認為，隨著數字經濟發展，小微企業在供應鏈中的行為信息越來越豐富，將產業鏈中的各類信息進行協同可以將數據資產價值進行“變現”，助力小微經濟體拓寬融資途徑。因此在實踐中，將線下小微經濟活動場景與線上金融服務相結合，構建產業鏈的“數字生態”，同樣可以降低信息不對稱，從而提升數字普惠金融的服務范圍與服務效率。
“從價格來看，我們做過調研，融資成本比他們在外面低一半以上”，長虹集團財務公司董事長胡嘉對記者表示，相較單獨融資，中小微企業依托財務公司打造的供應鏈金融平臺，可融的資金額度、金融服務辦結時效均有明顯提升。
國家金融監督管理總局綿陽監管分局黨委書記、局長李弘告訴記者，目前綿陽市在科創金融方面已經總結出“政府政策保障、財政資金補貼、金融專業機構、專業產品、平臺對接”五位一體的服務模式，未來需要在數字金融方面進一步做模式和經驗的總結。
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