南方財經全媒體記者 鄭嘉意 北京報道
深度轉型的當下，科技正在成為保險業越來越重要的生產力。
2023年，保險業持續復蘇。據國家金融監管總局披露，2023年，保險業實現原保險保費收入5.12萬億元，同比增速達9.14%。在經濟轉型、人口變局和前沿技術發展的新局之下，中國保險行業將如何挖掘市場潛力、乘勢而上，成為業界熱議的話題。
此前，中央金融工作會議明確提出做好“科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融”五篇大文章，并將“科技金融”擺在首位，釋放出將科技作為推動建設金融強國、培育高質量發展新動能的重要信號。
互聯網保險即是保險業在數字化時代中的產物。2013年起，互聯網保險嶄露頭角，10年間，保費規模由2012年的290億元增至2022年的4782.5億元，占到全行業原保費收入10.2%。
值得注意的是，雖然中國互聯網保險以32.3%的年均復合增長率高速增長，但當前滲透率僅為10%。
作為數字化時代的新興行業，互聯網保險該如何面對機遇與挑戰，在監管指導下探索高增長與高質量發展并舉？
原中國保險監督管理委員會副主席周延禮提出，互聯網保險是保險業創新和發展的新引擎。面對新局與新機，必須積極擁抱變革，通過創新驅動發展，提高服務質量，加強風險管理，保護消費者權益。
清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心主任魏晨陽則進一步表示，未來，居民家庭財富管理新風口將出現；科技將助力健康險業務創新，服務 “健康中國”國家戰略意義凸顯。“伴隨著創新型險種不斷涌現，我們對互聯網保險行業的轉型升級抱有強烈的渴望。”
多元偏好推動小眾險種走向市場
談及互聯網保險的消費變化和未來趨勢，元保集團創始人兼CEO方銳在清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心與元保集團聯合發布的《2023年中國互聯網保險消費者洞察報告》（下稱《報告》）發布會上表示，消費者需求偏好日新月異，其意識更成熟、人群更細分、習慣更加線上化，這意味著，風險的精細化管理、產品的精準定制、線上渠道的建設是未來保險行業面對的新命題。
當下，互聯網保險產品呈現出哪些趨勢？
一是過往偏小眾的保險受到特定人群青睞。從人口結構看，“不婚化”、“少子化”使得中國家庭結構呈小型化趨勢，家庭抵御各類風險的壓力陡增。不同年齡、不同收入群體，通過保險抵御風險、尋求保障的需求愈發多元化，個性化。
二是特定險種興起。例如，寵物在人們生活中的重要性不斷增加，寵物險廣受青睞。《報告》顯示，當前27%的養寵人配置了寵物險，以年輕的女性消費者為主；未購人群中35%的人計劃購買，未來更多一線城市的中年人愿意買單，且男性消費者的購買積極性顯著提高。保險機構精準感知和分析不同客群的多元化需求，推出有針對性的產品+ 場景覆蓋，從而挖掘長尾需求，實現多元化增長。
三是家庭財產保險的需求也將從二線城市向三線及以下城市延伸。
《報告》指出，2023年，自然災害在一些地區時有發生，令消費者開始關注到家庭財產保險在緩解災后經濟壓力方面的功能。家庭財產保險在未來1-2年消費者計劃新簽的保險中排名第三，財產風險意識逐步普及。
同時，小眾險種之外，面對同一款保障類型產品，細分客群的需求差異也愈發顯著。例如，《報告》顯示，20-30歲人群在選擇保險時，主要看重“性價比高”；31- 40歲人群看重“產品保障范圍大”；51-60歲人群看重“參保門檻低”。
科技成為重要動能
方銳指出，智能化趨勢將為保險行業帶來前所未有的機遇和挑戰。隨著通用大模型愈發成熟、成本逐漸降低，結合保險行業大量的數據訓練和應用后，保險行業將迎來全面智能時代，未來保險將更簡單，更個性和更智能。
在科技領域，以大模型、AIGC為代表的人工智能新突破，為保險行業打開了智能化的新大門。
例如，在消費者購險最注重的“保司/平臺有實力”和“理賠簡單，賠付時間短”兩方面，智能化服務正在生效。《報告》指出，“擔心理賠困難或被拒”與“保險條款看不懂”是保險消費者近兩年最核心的困擾，而智能化正是消費者感知最強的技術。
《報告》披露，共有71%的受訪者認為智能化理賠提升了售后體驗。當前，有線上理賠經驗的消費者中，超八成對理賠滿意。伴隨大模型技術的深入應用，消費者對理賠的困擾有望進一步消除。
目前，大模型技術在中國保險行業的落地探索已初顯成效，在客服、營銷和理賠等場景中已有較好的應用案例。
方銳表示，AI技術正以驚人的迭代速度，拉開新一輪科技革命的序幕。以元保為例，在理賠審核流程引入大模型后，單張醫療單據信息采集時間降至0.2秒， 線上一次性審核通過率達97%，推動理賠決策速度提升50%。
2024年，AI大模型將在中國保險行業加速落地實踐。未來，“人工+大模型服務”的模式，將有望改變保險難懂、難投、難賠的印象，提升大眾對保險的接受度，進而提升保險的普及度。
中小險企有望“彎道超車”
值得一提的是，多位業內專家對21世紀經濟報道記者表示，科技賦能或將成為中小險企“彎道超車”，發展“小而美”、“小而精”定位的重要機會。
從2023年保險業保費收入與凈利潤表現看，不論人身險行業或是財險行業，均存在顯著的“馬太效應”，行業收入主要集中在上市保險公司、頭部機構中，中小型公司普遍面臨較大經營壓力。
元保集團聯合創始人兼CTO王波對記者表示，在大模型方面，中小公司與大公司基本站在同一“起跑線”。“不管哪一級保險公司，大模型基本都在應用層面。因此，其發展主要取決于大模型的應用能力、數據能力與算力。這一方面，中小公司或有彎道超車的機會，能用更少的人實現很多公司累積的效果。”
王波舉例表示，“之前我們有一款產品希望應用在客戶端，但需要把各類條款、知識抽取出來，才能回答客戶問題，這需要好幾個人花長達一周的時間。但有了大模型后，一個人基本一天就能搞定，效率大大提升。”
陽光保險集團人工智能首席科學家杜新凱進一步表示，中小型保險公司利用大模型的關鍵在于戰略。“這取決于他們是不是堅定地認為大模型能賦能保險業務。如果在戰略上有正確的選擇，那么技術和應用就會有更好的機會。”
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