南方財(cái)經(jīng)全媒體記者 孫詩(shī)卉 上海報(bào)道
“目前產(chǎn)品新協(xié)議基本已經(jīng)塵埃落定，手續(xù)費(fèi)幾乎砍半。”一位保險(xiǎn)經(jīng)代人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。
自去年國(guó)家金融監(jiān)管總局下發(fā)多份文件，強(qiáng)調(diào)銀保渠道、個(gè)人代理渠道全面“報(bào)行合一”后，經(jīng)代渠道就開(kāi)始進(jìn)行了一波全面調(diào)整，一大批保險(xiǎn)產(chǎn)品暫停銷(xiāo)售、重新協(xié)定手續(xù)費(fèi)、擬定新協(xié)議。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從業(yè)內(nèi)了解到，“報(bào)行合一”要求下今年新簽訂的產(chǎn)品代理協(xié)議已經(jīng)基本塵埃落定，原先的不少老產(chǎn)品即將下架，經(jīng)過(guò)全面調(diào)整后重新上架的經(jīng)代渠道產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)下降幅度相當(dāng)可觀，根據(jù)業(yè)內(nèi)人士的說(shuō)法，大部分產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)降幅接近50%，有的甚至達(dá)到六成。
保費(fèi)、傭金雙降 “報(bào)行合一”陣痛期來(lái)臨
雖然“報(bào)行合一”的要求已經(jīng)給了業(yè)內(nèi)不少時(shí)間準(zhǔn)備，對(duì)于“報(bào)行合一”后的短期壓力業(yè)內(nèi)也有一定的預(yù)期，但真正開(kāi)始實(shí)施后，業(yè)內(nèi)不少?gòu)臉I(yè)人員依然顯得“無(wú)所適從”。
“預(yù)計(jì)收入也減半了”保險(xiǎn)經(jīng)代人士D經(jīng)理這樣對(duì)記者表示。
改革必定伴隨陣痛，做再多的心理準(zhǔn)備遲早還是要接受現(xiàn)實(shí)的考驗(yàn)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，短期內(nèi)“報(bào)行合一”對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售將產(chǎn)生抑制作用，一線銷(xiāo)售人員銷(xiāo)售熱情可能降低。
對(duì)此，北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心副秘書(shū)長(zhǎng)宋占軍建議，作為保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員，應(yīng)在這次沖擊中提升分類(lèi)銷(xiāo)售與客戶(hù)服務(wù)能力，進(jìn)一步做好客戶(hù)經(jīng)營(yíng)。
與此同時(shí)，“報(bào)行合一”下，除了行業(yè)內(nèi)個(gè)人受到影響，宏觀上也反映在了保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入上，本應(yīng)是銷(xiāo)售旺季的“開(kāi)門(mén)紅”一季度保費(fèi)收入表現(xiàn)也不盡如人意。據(jù)統(tǒng)計(jì)，五家A股上市保險(xiǎn)公司，前兩月保費(fèi)7472.09億元 同比下降1.38%，其中三家出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)率，新華保險(xiǎn)前兩月原保費(fèi)收入395.91億元，同比下降14.59%；中國(guó)人保前兩月原保費(fèi)收入1598.49億元，同比下降4.11%；中國(guó)太保前兩月原保費(fèi)收入1022.51億元，同比下降3.94%。其中新華保險(xiǎn)在保費(fèi)收入公告中表示，保費(fèi)收入同比下降主要原因是公司銀保渠道躉交保費(fèi)收入下降。
而反映在股價(jià)上，3月13日，A股市場(chǎng)保險(xiǎn)板塊遭遇今年以來(lái)最大單日回調(diào)，中國(guó)太保股價(jià)重挫逾7%，新華保險(xiǎn)跌超4%，中國(guó)人壽和中國(guó)人保跌超3%。業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)股近日持續(xù)下滑，主要在于市場(chǎng)對(duì)險(xiǎn)企盈利能力的預(yù)期不佳與負(fù)債端的保費(fèi)收入下滑。
北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心副秘書(shū)長(zhǎng)宋占軍對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，此次銀保渠道從全行業(yè)角度嚴(yán)格推進(jìn)“報(bào)行合一”，勢(shì)必將經(jīng)受一段時(shí)間的市場(chǎng)調(diào)整與轉(zhuǎn)型陣痛。作為保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員，應(yīng)在這次沖擊或危機(jī)中提升分類(lèi)銷(xiāo)售與客戶(hù)服務(wù)能力，進(jìn)一步做好客戶(hù)經(jīng)營(yíng)。從保險(xiǎn)公司的角度，也應(yīng)適應(yīng)銀保渠道新的變化，量身打造保障程度高或總體收益率高的新產(chǎn)品，“以量換價(jià)”，通過(guò)產(chǎn)品換代實(shí)現(xiàn)銀保渠道的全面轉(zhuǎn)型。
杜絕“小賬” 可持續(xù)發(fā)展控制費(fèi)用成本
雖然“報(bào)行合一”短時(shí)間內(nèi)必然會(huì)有陣痛，但經(jīng)代渠道尤其是銀保渠道利潤(rùn)率低的現(xiàn)象下“費(fèi)差損”威脅由來(lái)已久，面對(duì)此前一路“狂飆”的銀保渠道增長(zhǎng)，如不介入監(jiān)管，可能會(huì)導(dǎo)致更嚴(yán)重的問(wèn)題。
一位保險(xiǎn)精算部門(mén)人士表示，行業(yè)費(fèi)差損、利差損導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)敞口的累積如不加以干預(yù)，可能在未來(lái)導(dǎo)致更大的問(wèn)題。在20世紀(jì)90年代左右，保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售了預(yù)定利率高于8%的大批保險(xiǎn)產(chǎn)品，隨著利率水平下降，利差損問(wèn)題逐漸暴露。
針對(duì)經(jīng)代渠道尤其是銀保渠道，上述人士表示，銀保渠道近年來(lái)快速增長(zhǎng)，但銀保渠道高手續(xù)費(fèi)的問(wèn)題導(dǎo)致實(shí)際費(fèi)用成本超出了產(chǎn)品定價(jià)時(shí)設(shè)定的附加費(fèi)用率，即銷(xiāo)售產(chǎn)品不僅不賺錢(qián)反而帶來(lái)了經(jīng)營(yíng)虧損，導(dǎo)致產(chǎn)生費(fèi)差損。
費(fèi)差損、利差損是危害保險(xiǎn)公司可持續(xù)發(fā)展的元兇，上世紀(jì)90年代，日本就出現(xiàn)了因利差損導(dǎo)致的大規(guī)模保險(xiǎn)公司破產(chǎn)事件。上世紀(jì)80年代至90年代初期，美國(guó)也出現(xiàn)過(guò)因利率下行導(dǎo)致利差損風(fēng)險(xiǎn)致使保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。
不過(guò)針對(duì)這種情況消費(fèi)者不必過(guò)于擔(dān)憂，在我國(guó)針對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)有數(shù)道防線進(jìn)行“兜底”，保險(xiǎn)公司如果破產(chǎn)，也會(huì)有其他保險(xiǎn)公司接管繼續(xù)履行責(zé)任，最大程度地保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。《保險(xiǎn)法》第九十二條規(guī)定：經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷(xiāo)或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。
據(jù)行業(yè)內(nèi)部人士透露，隨著保費(fèi)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，不少公司已經(jīng)出現(xiàn)了資本金不足的問(wèn)題，而保險(xiǎn)企業(yè)盈利不足進(jìn)一步導(dǎo)致了償付能力的下降。
面對(duì)現(xiàn)狀，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，比起后期陷入持續(xù)虧損漩渦，前期預(yù)防嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)敞口才是理性的做法。監(jiān)管此次“報(bào)行合一”的要求，正是嚴(yán)控保險(xiǎn)公司“費(fèi)差損”風(fēng)險(xiǎn)的有力做法。
所謂“報(bào)行合一”是指保險(xiǎn)公司報(bào)給監(jiān)管的手續(xù)費(fèi)用取值范圍和使用規(guī)則是需要跟實(shí)際使用保持一致的。其中附加費(fèi)用包含公司各種管理費(fèi)用、傭金、稅收及其他等支出。當(dāng)附加費(fèi)用率假設(shè)明顯低于實(shí)際銷(xiāo)售費(fèi)用時(shí)，將導(dǎo)致收繳的總保費(fèi)低于實(shí)際應(yīng)繳的總保費(fèi)，產(chǎn)生費(fèi)差損，不利于公司的長(zhǎng)期、可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。
為保障長(zhǎng)期可持續(xù)經(jīng)營(yíng)，《保險(xiǎn)法》始終要求保險(xiǎn)公司渠道傭金的報(bào)備與執(zhí)行一致，以免出現(xiàn)實(shí)際銷(xiāo)售費(fèi)用高于附加費(fèi)用率假設(shè)的情況。
此次“報(bào)行合一”一是要求保險(xiǎn)公司明確產(chǎn)品的費(fèi)用結(jié)構(gòu)；二是要求保險(xiǎn)公司明確產(chǎn)品的總費(fèi)用上限和渠道傭金的上限。三是要求保險(xiǎn)公司做到“三費(fèi)合一”，也就是精算假設(shè)費(fèi)用、預(yù)算費(fèi)用和考核費(fèi)用做到相統(tǒng)一；四是要求保險(xiǎn)公司在壓實(shí)主體責(zé)任的同時(shí)，特別強(qiáng)調(diào)要壓實(shí)精算師的責(zé)任，要求精算師在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、費(fèi)用測(cè)算等方面負(fù)起責(zé)任。
對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍表示指出，監(jiān)管此舉旨在進(jìn)一步保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。由監(jiān)管部門(mén)統(tǒng)一控制附加費(fèi)用可以在一定程度化解單家保險(xiǎn)公司無(wú)法降低支付給第三方高比例傭金的問(wèn)題，打破行業(yè)的囚徒困境，維護(hù)行業(yè)整體利益。
“一鯨落萬(wàn)物生” 。
經(jīng)代渠道的傭金費(fèi)率下降，雖然短期內(nèi)對(duì)一線銷(xiāo)售端會(huì)產(chǎn)生一定的影響，但長(zhǎng)期來(lái)看，手續(xù)費(fèi)的下降對(duì)經(jīng)代渠道理性發(fā)展、保險(xiǎn)公司控費(fèi)可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。
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