新能源車險“車主喊貴、險企喊虧” 監管引導行業尋求長期更優解
本報記者 冷翠華
某款新能源車車主陳女士的車險快到期了，在咨詢續保時被告知險企拒保，從未出險的陳女士感到十分不解。
事實上，陳女士的遭遇并非個案。近期，新能源車投保/續保難，投保/續保貴的現象已經引起監管部門注意。記者從業內了解到，國家金融監督管理總局財產保險監管司下發《關于切實做好新能源車險承保工作的通知》(以下簡稱《通知》)，要求商業保險公司不得拒保交強險，商業險愿保盡保。
事實上，為推動新能源車險長期持續健康發展，保險業也在尋找解決辦法。如何提升行業能力、完善定價機制等問題，需要行業深入思考做出更好回答。
車主和險企各有苦衷
陳女士的新能源車購于2022年2月份，至今剛兩年，當其準備給汽車續保時，卻被拒保，且與出險無關，而是這款車型全部被拒保。對此，陳女士感到十分無奈。
在新能源車車主不解的同時，保險公司也在“倒苦水”。某保險公司車險負責人表示：“賠付率已經100%多了，只能拒保。”
據該負責人介紹，早期不少保險公司積極嘗試新能源車險，盡管承保虧損但還比較可控。隨著經營時間的延長，高賠付率的問題并未得到緩解，反而成為負擔，尤其是部分車型險經營嚴重虧損，保險公司不愿承保，于是采取拒保或者強制搭售其他險種的方式來減少虧損。
針對部分險企直接對部分新能源車險采取“一刀切”的拒保措施，《通知》要求：“全面排查整改，取消不合理承保限制。”各財險公司要對系統內新能源車險承保政策和考核指標開展全面排查，不得在系統管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，調整對新能源車險設置的不合理考核目標。
中華聯合保險集團股份有限公司研究所博士邱劍對《證券日報》記者分析稱，當前，新能源車保險的發展仍處于初級階段，價格高、賠付成本高的矛盾比較突出，保險公司新能源車險經營壓力較大。
事實上，新能源車險的“三高”問題已經在行業討論多年，即保費高、出險率高、賠付率高。新能源車提速快、靜音效果好，這既是其優點，也是導致出險率高的原因之一，尤其是駕齡較短或此前駕駛燃油車的司機，初期更易發生風險。同時，新能源車以電力、電子系統為主，更加智能，但出現風險時，“以換代修”現象普遍，成本高昂。
在瑞士再保險中國原總裁陳東輝看來，導致新能源車險賠付率畸高、險企承保意愿下降的另一個重要原因是，以家庭自用車性質投保的新能源車，實際有較大比例從事網約車等營運工作。根據相關數據測算，約有20%的營運性新能源車以家庭自用車性質投保，這部分車輛整體風險程度很高，導致險企嚴重虧損，承保意愿下降甚至直接拒保。
加強問題分析和研究
隨著《通知》的下發，短期內新能源車車主投保/續保難的問題或能得到較好解決，但新能源車險長期持續健康發展還需要探索出更好的路子。《通知》也提出：各監管局財險處、各財險公司應加強對新能源車險經營存在問題的分析和研究，拓寬視野思路，從提升行業能力、完善定價機制、加強部委協同等方面提出下一步推進新能源車險高質量發展的意見建議。
陳東輝認為，長遠來看，新能源車險要健康穩健經營，還需要走到費率調節的思路上來，徹底放開車險自主定價系數。通過UBI(基于使用量而定保費的保險)方式，實現對不同性質車輛的不同定價，從而控制整體賠付率。
但在目前形勢下，徹底放開新能源車自主定價系數還不具備條件。這是因為，一旦徹底放開，實際從事營運的新能源車的保費可能大幅上升，從而可能產生新的風險。因此，在陳東輝看來，可以在適度放開新能源車自主定價系數的基礎上，探索鼓勵網約車平臺公司與網約車車主共同承擔車險保費，既讓車險定價盡量匹配風險，又讓網約車車主在保費適度上漲的情況下擁有充足保障。
陳東輝表示，在當前形勢下，大型險企應體現更多的責任和擔當，暫時犧牲部分利潤來承保新能源車。因為一個確定的趨勢是，隨著新能源車的普及，數據持續積累，維修逐漸成熟等，新能源車的出險率必然逐步下降，早期友好承保新能源車的險企也將獲得更大市場份額，并逐步改善經營結果。
邱劍認為，短期內，新能源車險“車主喊貴、保險公司喊虧”的矛盾確實存在，主要是由于對風險理解不一致，信息交流不對稱，且風險減量服務的成本比較高。不過，新能源車發展趨勢不可逆，相信隨著技術水平的提高，智能駕駛的完善、電池風險管控能力的增強、新能源汽車基礎設施建設的改善，保險服務體系的完備、保險公司經營水平的提高，當前困局終將得到妥善解決。
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