21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者李覽青 上海報(bào)道
2024年被商務(wù)部確定為“消費(fèi)促進(jìn)年”。
回望2023年，中國(guó)正經(jīng)歷一場(chǎng)消費(fèi)熱潮：淄博燒烤、貴州“村超”、寵粉“爾濱”帶動(dòng)網(wǎng)紅城市頻頻出圈，新中式、國(guó)潮熱等等也成為新的消費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)。
國(guó)務(wù)院政府工作報(bào)告指出，2023年全年社會(huì)消費(fèi)品零售總額47.15萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.2%，最終消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率達(dá)82.5%。
提振消費(fèi)、釋放內(nèi)需無(wú)疑是當(dāng)下拉動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主引擎，而消費(fèi)金融是促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)的重要力量。
“不要低估消費(fèi)金融的重大價(jià)值。”在首屆“消費(fèi)金融高峰論壇”上，中國(guó)人民大學(xué)普惠金融研究院院長(zhǎng)貝多廣指出，消費(fèi)的基礎(chǔ)是收入，在如今的金融、信用社會(huì)，消費(fèi)的增長(zhǎng)不光取決于當(dāng)期收入，也與未來(lái)收入有關(guān)，消費(fèi)金融有助于平滑收支、促進(jìn)耐用消費(fèi)品消費(fèi)決策。
在促消費(fèi)的大背景下，夯實(shí)消費(fèi)金融責(zé)任也關(guān)乎消費(fèi)行業(yè)乃至中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。
3月20日，在重慶舉辦的消費(fèi)金融高峰論壇上，發(fā)布了《負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融框架與發(fā)展報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱“《報(bào)告》”）。據(jù)了解，這是消費(fèi)金融行業(yè)的首份負(fù)責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)，該標(biāo)準(zhǔn)由上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室課題組和國(guó)家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局課題組共同撰寫。
據(jù)上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛介紹，課題組將“負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融”標(biāo)準(zhǔn)分為5個(gè)主題及多個(gè)指標(biāo)，5個(gè)主題分別為社會(huì)與環(huán)境、消費(fèi)者保護(hù)、消費(fèi)者促進(jìn)與提升、數(shù)字金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理、合作方管理。“在如今促消費(fèi)的大背景下，機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者的金融健康尤其需要關(guān)注，標(biāo)準(zhǔn)也從適當(dāng)性管理、負(fù)責(zé)任的營(yíng)銷等維度提供指引?！?span style="display:none">skg流量資訊——探索最新科技、每天知道多一點(diǎn)LLSUM.COM
首次納入社會(huì)與環(huán)境維度
我國(guó)最早提出“負(fù)責(zé)任金融”理念是在2017年，在當(dāng)時(shí)的“中國(guó)普惠金融國(guó)際論壇”上，時(shí)任央行副行長(zhǎng)易綱在發(fā)言中提到，“人民銀行正考慮提出‘負(fù)責(zé)任的金融’理念，要讓金融消費(fèi)者獲得合適的金融服務(wù)，并且承擔(dān)適當(dāng)?shù)慕鹑陲L(fēng)險(xiǎn)?！比ツ?0月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》(國(guó)發(fā)〔2023〕15號(hào))，確定了我國(guó)普惠金融發(fā)展的五大原則，在“堅(jiān)持安全發(fā)展”中，提出要“倡導(dǎo)負(fù)責(zé)任金融理念，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益”將“負(fù)責(zé)任金融”明確作為金融消費(fèi)者保護(hù)工作的基本原則。
在曾剛看來(lái)，狹義的“負(fù)責(zé)任金融”主要關(guān)注消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，而廣義的“負(fù)責(zé)任金融”應(yīng)當(dāng)是強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)作為公共服務(wù)部門，在追求商業(yè)化目標(biāo)的同時(shí)，要履行對(duì)環(huán)境、社會(huì)、客戶（ESG）的責(zé)任。
圍繞消費(fèi)金融服務(wù)者的行為導(dǎo)向，考慮到全球范圍內(nèi)社會(huì)責(zé)任概念向ESG拓展升級(jí)的大趨勢(shì)，以及我國(guó)在當(dāng)下發(fā)展階段中，消費(fèi)金融在支持國(guó)家戰(zhàn)略中需要發(fā)揮的重要作用，這份負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融標(biāo)準(zhǔn)在主要關(guān)注消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基礎(chǔ)上，首次將環(huán)境、支持國(guó)家戰(zhàn)略因素等廣義的社會(huì)責(zé)任也納入自律框架，以此促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展。
在“社會(huì)與環(huán)境”維度中，關(guān)注消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展與宏觀經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向的一致性，當(dāng)下聚焦在消費(fèi)金融助力消費(fèi)恢復(fù)、激發(fā)潛在需求上。在擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)的政策要求，與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的責(zé)任下，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在個(gè)人普惠類貸款、新市民貸款、農(nóng)村消費(fèi)金融貸款等方面的有關(guān)舉措，都是該維度下的重要考核標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，該標(biāo)準(zhǔn)引導(dǎo)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)關(guān)注與環(huán)境相關(guān)的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益的提升。
機(jī)構(gòu)尋求普惠“平衡術(shù)”
消費(fèi)金融是普惠金融的重要部分，“普”意味著金融服務(wù)的廣度，“惠”意味著金融讓利于民的深度。但另一個(gè)擺在行業(yè)面前的問題是，如何實(shí)現(xiàn)金融普惠與過度借貸的平衡，引導(dǎo)消費(fèi)者金融健康。
在“普”、“惠”二字間，金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的平衡正在成為行業(yè)關(guān)注的重點(diǎn)。
曾剛指出，當(dāng)前，我國(guó)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)數(shù)字化程度以及其中的生態(tài)體系比較復(fù)雜，意味著消費(fèi)者保護(hù)問題更為復(fù)雜，除了機(jī)構(gòu)自身行為、定價(jià)的問題，還有對(duì)消費(fèi)者合理借貸的引導(dǎo)問題，合作方管理以及過程中的數(shù)據(jù)安全問題等，都遠(yuǎn)超出傳統(tǒng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)關(guān)注的范圍。在研究框架下，“負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融”關(guān)注了包括過度負(fù)債、資金違規(guī)使用、結(jié)構(gòu)失衡等問題，也從適當(dāng)性管理、負(fù)責(zé)任的營(yíng)銷、合作方管理等維度提供指引。
為此，《報(bào)告》從消費(fèi)金融提供方、消費(fèi)者、監(jiān)管者三方面提出了“負(fù)責(zé)任金融”的“三支柱”框架。
從消費(fèi)金融提供方來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守“適當(dāng)性”原則。“適當(dāng)性管理覆蓋了金融服務(wù)的全流程?！痹鴦傇诮邮苡浾卟稍L時(shí)指出，從銷售、數(shù)據(jù)處理、貸中貸后管理包括最后的催收，都需要有適當(dāng)性管理，機(jī)構(gòu)需要建立一個(gè)全流程的適當(dāng)性管理體系。
《報(bào)告》指出，從消費(fèi)者方面來(lái)看，消費(fèi)者也應(yīng)明確認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)與收益的對(duì)等關(guān)系，由“賣者盡責(zé)、買者自負(fù)” 替代 “剛性兌付”。但一個(gè)毋庸置疑的事實(shí)是，消費(fèi)金融對(duì)應(yīng)的是龐大而下沉的消費(fèi)者群體。曾剛告訴記者，一方面消費(fèi)者規(guī)模較大、覆蓋的渠道較廣，使得消金機(jī)構(gòu)的交互成本較高，另一方面消費(fèi)者金融知識(shí)的缺失，對(duì)消金機(jī)構(gòu)金融知識(shí)科普提出更高的要求，需要機(jī)構(gòu)幫助消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)金融素養(yǎng)的提升。
螞蟻消費(fèi)金融在2023年致力于通過各類活動(dòng)讓金融知識(shí)走向大眾消費(fèi)者。在國(guó)家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局等部門指導(dǎo)下，螞蟻消金打造免費(fèi)向市民開放的金融知識(shí)流動(dòng)站“金融科普花花車”系列活動(dòng)，圍繞“防范非法集資”、“全民反詐在行動(dòng)”、“征信保護(hù)”等主題，用線上+線下兩大場(chǎng)景，把金融知識(shí)通過系列趣味科普活動(dòng)，送進(jìn)高校、社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、企業(yè)、商圈，送到市民身邊。截至目前，已經(jīng)開展超百場(chǎng)金融科普活動(dòng)，線上傳播覆蓋超1億人次。
“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不僅是降低投訴率?！痹鴦偙硎?，要做負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融，不是簡(jiǎn)單地消除和屏蔽所有問題，而是通過引導(dǎo)各方行為，持續(xù)完善消費(fèi)者保護(hù)的市場(chǎng)環(huán)境，拓展消費(fèi)者保護(hù)范圍，提升消費(fèi)者保護(hù)質(zhì)量。
形成消費(fèi)鏈路的正向循環(huán)
在“負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融”框架下，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)、商家、消費(fèi)者之間有望形成促進(jìn)消費(fèi)的正向循環(huán)，機(jī)構(gòu)在這一鏈路中發(fā)揮著重要作用。
螞蟻消費(fèi)金融副總經(jīng)理張克強(qiáng)在采訪中談到，消費(fèi)金融推動(dòng)消費(fèi)發(fā)展需要四個(gè)前提，首先是嵌入場(chǎng)景，確保資金真實(shí)流向用于消費(fèi)；其次是成為商家的數(shù)字化營(yíng)銷工具，促進(jìn)營(yíng)銷增長(zhǎng)；第三是不增加消費(fèi)者和商家的金融服務(wù)使用成本；最后是倡導(dǎo)理性消費(fèi)，為消費(fèi)者提供引導(dǎo)與適當(dāng)性管理的工具。
“HB的整體形態(tài)與其他消費(fèi)金融商業(yè)貸款模式不同，每一筆交易都綁定一個(gè)真實(shí)場(chǎng)景?！蔽浵佅鹗紫L(fēng)險(xiǎn)官林嘉南告訴記者，螞蟻消費(fèi)金融已完全嵌入消費(fèi)場(chǎng)景，消費(fèi)者在購(gòu)買商品和服務(wù)時(shí)直接選擇分期，就可以完成消費(fèi)信貸。
在商家端，依托于螞蟻集團(tuán)廣闊的場(chǎng)景覆蓋、領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)風(fēng)控以及互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品化的能力，“HB分期免息”已成為商家發(fā)新品、打旺季、拓渠道的數(shù)字化營(yíng)銷工具。2023年雙11期間，螞蟻消金聯(lián)合近300萬(wàn)商家為消費(fèi)者貼息。艾瑞咨詢發(fā)布的《分期免息工具價(jià)值研究白皮書》調(diào)研也顯示，近7成被訪商家認(rèn)為提供分期免息后銷售額有明顯提升，如顧家家居天貓旗艦店80%以上產(chǎn)品支持HB分期免息，推動(dòng)旗艦店整體成交支付轉(zhuǎn)化率提升30%-40%。螞蟻消金告訴記者，對(duì)于商家而言，分期免息作為一種營(yíng)銷手段，不少商家是將原有營(yíng)銷預(yù)算調(diào)整分配來(lái)貼息，由于貼息帶來(lái)的正向收益大于投入，因此商家認(rèn)為沒有明顯增加成本。
艾瑞咨詢?cè)谏鲜鰣?bào)告中指出，“免息”是消費(fèi)者使用分期服務(wù)的最重要原因，目前已有超過90%的消費(fèi)分期人群使用過分期免息，其中超9成認(rèn)為分期免息是省錢工具。
為進(jìn)一步引導(dǎo)用戶理性借貸，螞蟻消費(fèi)金融在行業(yè)內(nèi)首創(chuàng)“理性消費(fèi)賬單助手”，堅(jiān)持通過產(chǎn)品“支-查-還-額”全鏈路傳向用戶傳達(dá)理性信貸觀念，通過產(chǎn)品設(shè)計(jì)、不斷交互，幫助用戶建立正確使用信貸工具的理念，形成信用成長(zhǎng)，并逐漸學(xué)會(huì)管理自己的資金額度。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院研究團(tuán)隊(duì)經(jīng)過兩年跟蹤實(shí)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，賬單助手能有效改善消費(fèi)行為，實(shí)驗(yàn)組用戶的逾期率相比對(duì)照組顯著降低了3.7%，用戶自律的正向效果也在逐漸顯現(xiàn)。
在新消費(fèi)時(shí)代，做負(fù)責(zé)任的金融就是做行業(yè)的“長(zhǎng)期主義者”。
國(guó)家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局課題組負(fù)責(zé)人表示，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，負(fù)責(zé)任的標(biāo)準(zhǔn)框架建立，可以在實(shí)踐中轉(zhuǎn)化成引導(dǎo)發(fā)展的方向，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)照標(biāo)準(zhǔn)框架自律規(guī)范，共同探索應(yīng)用、完善優(yōu)化，比如增加消費(fèi)者保護(hù)相關(guān)信息公開披露等?！斑@將有助于相關(guān)數(shù)據(jù)和信息的積累，未來(lái)可以形成具體的行為引導(dǎo)和評(píng)價(jià)體系，共同推動(dòng)消費(fèi)金融全行業(yè)的負(fù)責(zé)任發(fā)展?！?span style="display:none">skg流量資訊——探索最新科技、每天知道多一點(diǎn)LLSUM.COM
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