“拉貸款”應避免惡性競爭
記者 王寶會
□ 銀行開年任務由“拉存款”轉向“拉貸款”，一方面是因為存款對投資者的吸引力有所上升，另一方面是因為銀行當前普遍面臨貸款需求不足的問題。
□ 貸款惡性競爭會壓低貸款利率，壓縮銀行的盈利空間，同時使資金流向高風險客戶，增加銀行的經營風險，并降低資金使用效率。
歲末年初，多家商業銀行的員工向記者表示，往年這個時候最重要的任務是“拉存款”，今年的目標則是鼓勵“拉貸款”。
銀行開年任務為何由“拉存款”轉向“拉貸款”？中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，一方面，從存款角度看，隨著《關于規范金融機構資產管理業務的指導意見》的實施，理財產品逐漸實現凈值化轉型，剛兌被打破。在這種情況下，存款相較于其他產品對投資者的安全性和吸引力都有所上升，資金向銀行體系回流趨勢明顯。自2021年下半年以來，金融機構人民幣存款同比增速明顯上升，一直持續到2023年上半年。在這種情況下，銀行吸收存款的壓力有所減弱。另一方面，從貸款角度看，當前我國經濟發展面臨有效需求不足、部分行業產能過剩、社會預期偏弱等困難挑戰，貸款需求不足是銀行普遍面臨的問題。近年來，金融機構人民幣貸款同比增速呈現下行趨勢。因此，增加貸款投放對銀行來說更為迫切。特別是這個時候，部分銀行面臨較大的貸款考核壓力，拉貸款也成為銀行員工的重要任務。
隨著部分銀行放貸壓力的升高，消費貸等信貸產品利率也逐漸被拉低，有的銀行甚至推出信貸“免息券”等優惠產品。專家表示，近年來，消費貸憑借年化利率低、額度高等優勢，成為備受消費者青睞的產品，但需警惕部分商業銀行發起“價格戰”擾亂行業秩序。中國銀行研究院研究員梁斯表示，各類銀行機構應綜合平衡消費主體的能力，避免為搶占市場份額過度降低準入門檻，特別是針對缺乏穩定收入、風險防范意識不強的群體，杜絕誤導性、引誘性消費。消費者也需要權衡自身的收入及還款能力，根據自身需要合理辦理貸款業務，避免由于還款能力不足影響個人征信。值得注意的是，近年來有部分借款人未及時償還消費貸等金融產品本息影響了個人征信，“征信修復”等一些黑灰產業也悄然滋生。北京京臻律師事務所律師張翠芳提示，征信領域不存在“修復”“洗白”等說法，消費者要權衡自身的收入及還款能力，理性借貸。
此外，貸款惡性競爭造成行業出現了花錢買貸款等亂象。李廣子表示，貸款惡性競爭會產生一系列問題。首先，貸款惡性競爭會壓低貸款利率，有的貸款利率甚至已低于資金成本，壓縮了銀行的盈利空間；其次，貸款的惡性競爭使資金流向高風險客戶，在增加客戶財務風險的同時，也增加了銀行的經營風險；最后，貸款惡性競爭可能會使資金流向貸款意愿不強的客戶，降低了資金使用效率。
據了解，2023年以來，國有大行、股份制銀行經過3輪下調存款掛牌利率后，負債成本進一步壓降，為保持銀行息差穩定和加大向實體經濟讓利創造有利條件，接下來，要進一步優化銀行資產負債結構。梁斯表示，在負債端，銀行應根據行業競爭、市場利率變化等，創新負債產品，不斷提升負債管理效率，更好支持業務開展。在監管允許范圍內適度、合理推出相應負債產品，增強產品的創新性和適應性，避免行業非理性競爭；在資產端，銀行應加大對鄉村振興、綠色發展等領域的資金支持，形成可持續的業務發展路徑。此外，應持續增強債券等市場化業務的投資能力，提升對整體利潤的貢獻度。專家介紹，當前債券等標準化業務已成為銀行資產業務的重要組成部分，應持續深入研究利率走勢變化，合理調整國債、政策性銀行債等債券品種頭寸，更好獲取資本利得收益。
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