個人養老金保險產品2023年答卷：16款結算利率均超3.5%
近年來，隨著我國老齡化進程的加速，我國出臺了多項政策積極應對人口老齡化。1月15日，國務院辦公廳下發了關于發展銀發經濟增進老年人福祉的意見，從發展民生事業、擴大產品供給、培育潛力產業、強化要素保障等多層次、多方面為發展銀發經濟服務。
“積極應對人口老齡化”已上升為國家戰略，面對快速增長的老齡人口，我國面臨著“6個勞動人口養一個老年人”的社會養老壓力和社會資源不足的問題。2021年，我國首次提出了“規范發展第三支柱養老保險”，隨后，為積極建設完善我國三支柱養老體系，個人養老金制度于2022年11月正式落地。
個人養老金制度是指政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營、實現養老保險補充功能的制度。具體來看，個人養老金實行個人賬戶制，繳費完全由參加人個人承擔，自主選擇購買符合規定的儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金等四大類金融產品，并實行完全積累，按照國家有關規定享受稅收優惠政策。
事實上，個人養老金制度落地至今，各家金融機構紛紛積極參與，各類產品令人應接不暇：2022年11月以來，首批特定養老儲蓄產品、首批個人養老金基金、首批個人養老金保險產品名單陸續發布，并在隨后幾個月內多次擴容。
其中，專屬商業養老保險作為專為個人養老金賬戶制度設計的保險產品，其收益表現備受關注，隨著2023年的收尾，專屬商業養老保險也交出了正式運行以來的第二份答卷。21世紀經濟報道記者梳理發現有十六款專屬商業養老保險已經披露了其2023年結算利率，整體來看，穩健型賬戶結算利率均值為3.54%，進取型賬戶結算利率均值為3.73%。
2023年各賬戶結算利率均超保底利率
本期測評的十六款專屬商業養老保險產品為中國銀行保險信息技術管理有限公司個人養老金產品名單上的個人養老金賬戶商業養老保險產品。專屬商業養老保險是指以養老保障為目的，領取年齡在60周歲及以上的個人養老年金保險產品。產品設計分為積累期和領取期兩個階段，領取期不得短于10年。積累期采取“保證+浮動”的收益模式，有穩健型賬戶和進取型賬戶兩類賬戶可供選擇。
穩健賬戶主要配置長期固定收益類資產、少量配置具有投資價值的權益類資產，追求長期穩健的投資收益；進取型則靈活配置長期固定收益類資產和具有投資價值的權益類資產，在有效控制風險的同時追求長期較高的投資收益。
十六款專屬商業養老保險產品中，穩健型賬戶2023年最高結算利率為4.15%，均值為3.54%，其中大多數產品結算利率處于3%-4%之間，只有兩款產品低于3%，分別是太平人壽的太平歲歲金生和恒安標準養老的信天翁.啟航。不過所有產品穩健型賬戶的結算利率均高于2.00%，即最低的穩健性賬戶保底利率。雖然各款專屬商業養老保險產品穩健型賬戶的保底利率各不相同，不過從結算利率來看，保底利率與結算利率沒有明顯相關性，保底利率的高低并不代表結算利率的高低。
進取型賬戶2023年最高結算利率為4.25%，均值為3.73%，與穩健型賬戶類似，其大多數產品結算利率也處于3%-4%之間。兩類賬戶之間結算利率差異不大，進取型賬戶結算利率略高于穩健型賬戶結算利率。但也有不少產品2023年進取型賬戶收益低于穩健型賬戶收益，例如中國人壽的國壽鑫享寶、新華養老的盈佳人生、平安養老的平安富民寶以及泰康養老的泰康福享百歲。
在十六款產品中，國民養老的國民共同富裕專屬商業養老保險兩類賬戶的結算利率在十六款產品中均為最高。
值得注意的是，據21世紀經濟報道記者統計，2022年穩健型賬戶和進取型賬戶結算利率均值差距為0.43個百分點，而2023年，這一數據進一步縮小至0.19個百分點。
結算利率均值較上年有所下降
與2022年相比，2023年整體的結算利率有所下降，且兩類賬戶結算利率均值差距的進一步縮小。業內人士認為，專屬商業養老保險2023年的結算利率下滑與去年整體投資環境承壓有關。
對于如何配置兩類賬戶，相關業內人士建議，消費者需注意作為養老保險產品，產品主要以保障為主，建議消費者在賬戶選擇上應以安全性為主，適當配比進取型資產。
北京工商大學保險研究中心副秘書長宋占軍對21世紀經濟報道記者表示：“專屬商業養老保險作為一類保險+投資的設計類型，產品收益率是動態調整的。2023年保險公司投資端收益率的下滑，也隨之調整負債端專屬商業養老保險的結算利率。總的來看，專屬養老保險產品期限長，保險公司可以運用的資金期限久，該產品相對市場其他產品的收益率仍是較高的。”
從市場反饋來看，大部分消費者也對專屬商業養老保險2023年結算利率的下降態度較為寬容，記者發現這一方面是由于專屬商業養老保險本身的保險長期屬性，選擇此類產品的投資者本身也具有較強的長期投資意識；另一方面也是在整體市場低利率環境下的預期修正。一位相關產品投資者對于2023年結算利率的下調表示了理解，該人士對21世紀經濟報道記者表示，畢竟整體市場處于低利率環境，去年許多投資型產品均表現欠佳，專屬商業養老保險的結算利率還是“可以接受的”。
專屬商業養老保險已進入常態運營
目前，專屬商業養老保險已由國家金融監管總局公告進入常態化運營，2023年11月，國家金融監管總局印發《關于促進專屬商業養老保險發展有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)，明確進一步擴大經營專屬商業養老保險業務的機構范圍。
國家金融監管總局相關負責人在答記者問時表示，“自試點啟動以來，專屬商業養老保險業務進展總體平穩，社會反映良好。金融監管總局認真梳理總結試點經驗，廣泛聽取各界意見，決定將專屬商業養老保險從試點轉為正常業務。”
2021年6月，原銀保監會發布公告，允許人保壽險、中國人壽、太平人壽、太保壽險、泰康人壽及新華人壽6家公司在浙江省(含寧波市)和重慶市開展為期一年的專屬商業養老保險試點；2022年3月，試點區域擴大到全國范圍，試點公司也由6家頭部機構擴展至養老保險公司。
1月16日，中央金融工作會議再次強調了要推動商業養老保險高質量發展，金融監管總局人身險司表示，“圍繞人民群眾日益增長的多樣化養老保障需求，我們支持保險機構發揮長期儲蓄、長期投資和養老風險管理優勢，不斷擴大產品和服務供給，滿足人民群眾差異化養老需求。”
截至目前，根據中國保險行業協會統計，目前專屬商業養老保險僅有16款，其中12款在售，4款停售或停用。業內人士認為，隨著政策鼓勵和居民需求的持續旺盛，專屬商業養老保險品類有望持續豐富。
(作者：孫詩卉)
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