編者按：
作為金融支持科技創(chuàng)新體系的重要組成部分，科技保險(xiǎn)可以有效分散科技創(chuàng)新過程中的風(fēng)險(xiǎn)。大力發(fā)展科技保險(xiǎn)，是扎實(shí)做好以科技金融為首的金融“五篇大文章”的內(nèi)在要求，也是加快培育和發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的客觀需要。
在廣東，如何進(jìn)一步發(fā)揮科技保險(xiǎn)的效能，更好地為全省新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展和科技強(qiáng)省建設(shè)保駕護(hù)航？2024年10月～12月，在廣東省科學(xué)技術(shù)廳的指導(dǎo)下，南方財(cái)經(jīng)全媒體集團(tuán)聯(lián)合廣東主要財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，發(fā)起廣東科技保險(xiǎn)發(fā)展專題調(diào)研活動(dòng)，走進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)、科技企業(yè)、高校院所、行業(yè)協(xié)會(huì)、重要科技創(chuàng)新平臺(tái)，以及各地市科技主管部門等，共同探討廣東科技保險(xiǎn)發(fā)展新模式，攜手求解金融賦能科技自強(qiáng)新路徑。
南方財(cái)經(jīng)全智庫研究員郭曉潔 龐成 實(shí)習(xí)研究員劉夏菲
創(chuàng)新從來都是九死一生，科技創(chuàng)新尤其如此。科技創(chuàng)新伴隨著極高的風(fēng)險(xiǎn)，不僅需要“耐心資本”，更需要“耐心保險(xiǎn)”來保駕護(hù)航。
自中央金融工作會(huì)議明確將科技金融作為金融五篇大文章之首，以及中共第二十屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于進(jìn)一步全面深化改革、推進(jìn)中國式現(xiàn)代化的決定》提出“健全重大技術(shù)攻關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，建立科技保險(xiǎn)政策體系”以來，保險(xiǎn)服務(wù)于科技強(qiáng)國戰(zhàn)略被提升到前所未有的高度。
在人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司科技保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)看來，2024年或許是中國科技保險(xiǎn)“元年”。
政策導(dǎo)向日漸清晰，保險(xiǎn)業(yè)也面臨著新挑戰(zhàn)：如何從提供產(chǎn)品轉(zhuǎn)向提供“保險(xiǎn)+服務(wù)”，從保科技企業(yè)轉(zhuǎn)向保科技活動(dòng)全生命周期，成為保險(xiǎn)業(yè)在新發(fā)展階段的一個(gè)新命題。
對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司而言，發(fā)展科技保險(xiǎn)不僅是響應(yīng)政策的需要，也是一次觀念和系統(tǒng)重塑的機(jī)遇，更是在競爭中保持領(lǐng)先的必然選擇。
然而，面對(duì)科技企業(yè)高門檻、不確定性強(qiáng)、數(shù)據(jù)孤島、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別評(píng)估難等困境，如何真正為科技創(chuàng)新提供全生命周期的護(hù)航，仍然道阻且長。
但總要有人在這條難而正確的路上先行探索。
認(rèn)準(zhǔn)方向，投入資源提前布局
2024年以來，從科技主管部門到金融管理部門對(duì)科技保險(xiǎn)的期待有了不小的變化。
從2024年1月國家金融監(jiān)管總局發(fā)布《科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度》明確提出科技保險(xiǎn)應(yīng)服務(wù)于科技研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、產(chǎn)業(yè)化推廣等科技活動(dòng)以及科技活動(dòng)，到2024年2月廣東省“科金15條”提出探索構(gòu)建科技保險(xiǎn)共保機(jī)制，為關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)、科技成果轉(zhuǎn)化等活動(dòng)提供全方位保險(xiǎn)保障，再到2024年9月國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)科技型企業(yè)全生命周期金融服務(wù)的通知》，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為科技型企業(yè)提供綜合性保險(xiǎn)解決方案。
接連釋放的政策信號(hào)，讓人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司意識(shí)到，在科技強(qiáng)國、科技強(qiáng)省戰(zhàn)略下，科技保險(xiǎn)不能再局限于傳統(tǒng)的保科技企業(yè)的“人、財(cái)、物”，而要延伸至整個(gè)“科技活動(dòng)”，為科技研發(fā)和成果轉(zhuǎn)化提供定制化服務(wù)。同時(shí)人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司也敏銳地捕捉到，在廣東這片科技創(chuàng)新的沃土，新技術(shù)、新業(yè)態(tài)衍生出新的保障需求，或?qū)樨?cái)險(xiǎn)業(yè)帶來新的增長點(diǎn)。
為此，人保財(cái)險(xiǎn)將服務(wù)科技自立自強(qiáng)定為公司的重要戰(zhàn)略服務(wù)，在省級(jí)公司設(shè)置專人專崗統(tǒng)籌科技保險(xiǎn)發(fā)展，緊跟政策導(dǎo)向，“認(rèn)準(zhǔn)”廣東省重點(diǎn)支持的新興產(chǎn)業(yè)和未來產(chǎn)業(yè)，投入大量資源豐富產(chǎn)品供給，提供個(gè)性化定制產(chǎn)品、搭建科技保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)等方面持續(xù)發(fā)力，深耕科技保險(xiǎn)領(lǐng)域。
人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人以近兩年針對(duì)芯片、低空經(jīng)濟(jì)兩大廣東重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)落地的首單創(chuàng)新產(chǎn)品為例，向研究員講述了科技保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的過程。
首先，在組織保障上，人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司形成“1+X”廣東試驗(yàn)區(qū)產(chǎn)品創(chuàng)新模式，成立扁平化產(chǎn)品創(chuàng)新工作小組，共同開展需求收集、數(shù)據(jù)分析、產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等一體化的產(chǎn)品開發(fā)工作。
其次是在廣泛深入的客戶調(diào)研基礎(chǔ)上，開展產(chǎn)品論證。在產(chǎn)品推向市場之前，人保均進(jìn)行了產(chǎn)品論證，邀請(qǐng)相關(guān)領(lǐng)域的技術(shù)專家、保險(xiǎn)專家、企業(yè)組成專業(yè)的評(píng)估團(tuán)隊(duì)，對(duì)產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)和費(fèi)率厘定進(jìn)行評(píng)估，提供專業(yè)意見。
最后建立費(fèi)率持續(xù)改進(jìn)機(jī)制。通過風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)以及承保理賠經(jīng)驗(yàn)的不斷積累，人保不斷地調(diào)整、優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)，使之更加適應(yīng)市場的變化和客戶的需求。
不僅在省級(jí)層面聚焦重大戰(zhàn)略，在地市層面，人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司也緊跟當(dāng)?shù)乜萍籍a(chǎn)業(yè)發(fā)展重點(diǎn)。
中試是科技成果轉(zhuǎn)化的“咽喉要道”。2024年年初，佛山在全市高質(zhì)量發(fā)展大會(huì)上提出要把佛山打造成為“概念驗(yàn)證之都、小試中試天堂”，推動(dòng)更多科技成果從實(shí)驗(yàn)室走向生產(chǎn)線。
為支持地方重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，真正發(fā)揮保險(xiǎn)支持科技活動(dòng)的作用，人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司快速投入資源進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，僅用兩個(gè)多月就在2024年7月落地了廣東省首單中試綜合保險(xiǎn)，直面中試的“高風(fēng)險(xiǎn)”階段，為保險(xiǎn)標(biāo)的提供研發(fā)費(fèi)用損失、科技成果轉(zhuǎn)化費(fèi)用損失等創(chuàng)新性保障。
為了讓這款保險(xiǎn)產(chǎn)品能在更多場景中得到應(yīng)用，真正將保險(xiǎn)服務(wù)融入科技活動(dòng)全生命周期，人保財(cái)險(xiǎn)又在接下來的半年里，在廣東省科技廳指導(dǎo)下，持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品，將保障范圍擴(kuò)大到實(shí)驗(yàn)室、小試、中試等多個(gè)階段，并在2024年11月落地了全國首個(gè)“技術(shù)研發(fā)應(yīng)用綜合保險(xiǎn)”。隨后，該條款被升級(jí)為廣東省科技保險(xiǎn)示范條款。
深入產(chǎn)業(yè)，走“保險(xiǎn)+服務(wù)”創(chuàng)新模式
但要跟上日新月異的科技產(chǎn)業(yè)，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司來說是個(gè)不小的挑戰(zhàn)。調(diào)研中，不少保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士反饋，一方面，與其他創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，科技活動(dòng)往往存在較高的行業(yè)壁壘，數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象突出。再加上科技領(lǐng)域不同行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況差異巨大，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)對(duì)科技企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不足，難以進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而擬定合理的定價(jià)；另一方面，科技保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難、產(chǎn)品定價(jià)難、理賠鑒定難成為行業(yè)痛點(diǎn)，科技保險(xiǎn)覆蓋面難以鋪開，保險(xiǎn)公司則無法基于大數(shù)法則進(jìn)行合理定價(jià)，從而實(shí)現(xiàn)有效供給。
上述掣肘也在數(shù)據(jù)上得到了體現(xiàn)。2024年前8月，我國科技保險(xiǎn)的保費(fèi)收入達(dá)到388億元，但僅占前8月財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入約4%。
在需求端，調(diào)研也發(fā)現(xiàn)，科技企業(yè)尤其是中小企業(yè)對(duì)科技保險(xiǎn)認(rèn)知不足，期待保險(xiǎn)能以最小成本實(shí)現(xiàn)最大風(fēng)險(xiǎn)保障，為企業(yè)保生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等，過度期望“保險(xiǎn)能保一切”。
“目前科技保險(xiǎn)出現(xiàn)了一定程度的供需錯(cuò)配，我們還需要與企業(yè)彼此進(jìn)一步加深理解，雙方才能在可保與暫未可保中取得一個(gè)平衡點(diǎn)。”上述負(fù)責(zé)人表示。
2024年11月，在中山生命科學(xué)園，人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司組織產(chǎn)品開發(fā)專家、業(yè)務(wù)條線管理部門和地市業(yè)務(wù)一線，與來自園區(qū)的近20家生物醫(yī)藥企業(yè)進(jìn)行了一場深入對(duì)話。
“坦誠地說，雖然科技保險(xiǎn)產(chǎn)品在逐漸完善，保費(fèi)也在增長，但科技產(chǎn)業(yè)太新了，我們的了解還太少。我們希望能深入行業(yè)，為不同產(chǎn)業(yè)定制開發(fā)真正能滿足企業(yè)需求的科技保險(xiǎn)產(chǎn)品。”上述負(fù)責(zé)人坦言。
2024年以來，在省市科技主管部門指導(dǎo)下，人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司針對(duì)重要?jiǎng)?chuàng)新平臺(tái)、中試平臺(tái)、高端裝備制造、人工智能、集成電路等多個(gè)重點(diǎn)行業(yè)，通過組織現(xiàn)場集中調(diào)研、一對(duì)一調(diào)研訪談，希望能為新產(chǎn)業(yè)、新風(fēng)險(xiǎn)提供可落地的定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品。
“我們理解創(chuàng)新產(chǎn)品能得到復(fù)制推廣才具備創(chuàng)新的價(jià)值，特別是在保險(xiǎn)大數(shù)法則作用下，我們希望科技保險(xiǎn)產(chǎn)品能真正滿足企業(yè)需求，為企業(yè)降本增效，我們才能將保障范圍擴(kuò)大，從而基于大數(shù)法則分散風(fēng)險(xiǎn)，把保費(fèi)降下來，進(jìn)一步讓更多企業(yè)獲益。在此基礎(chǔ)上，我們也可以拿出更多資源，為企業(yè)提供更多風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，最終為新興產(chǎn)業(yè)提供一套‘保險(xiǎn)+服務(wù)’的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)模式。”上述負(fù)責(zé)人表示。
事實(shí)上，人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司在知識(shí)產(chǎn)權(quán)領(lǐng)域已有不少為科技企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的成熟案例。2021年，人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司牽頭成立全國首個(gè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)中心“中國人保粵港澳大灣區(qū)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)中心”，為企業(yè)建立了知識(shí)產(chǎn)權(quán)海外侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)服務(wù)體系。該服務(wù)體系可為企業(yè)提供從承保前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、到承保中的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，再到承保后的訴訟應(yīng)對(duì)和兜底賠付全流程的高效服務(wù)。據(jù)了解，人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司就曾為一家中國無人機(jī)制造企業(yè)在海外遭遇侵權(quán)訴訟的案件提供了專業(yè)的法律資源，幫助企業(yè)談判成功，最終對(duì)方撤訴，為企業(yè)規(guī)避了大額的損失。
“我們正在推動(dòng)將傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)盡快復(fù)制到新興科技產(chǎn)業(yè)、未來產(chǎn)業(yè)，為企業(yè)提供事前事故預(yù)防、事中應(yīng)急管理、事后經(jīng)濟(jì)賠償?shù)拈]環(huán)管理體系。實(shí)際上，與客戶簽訂保險(xiǎn)合同后，保險(xiǎn)公司的服務(wù)才剛剛開始，我們希望在此過程中進(jìn)一步加深對(duì)新興科技風(fēng)險(xiǎn)的理解，陪伴科技企業(yè)一起成長。”上述負(fù)責(zé)人表示。
開放合作，為構(gòu)建生態(tài)圈探路先行
然而，鑒于科技保險(xiǎn)領(lǐng)域的高門檻，僅憑少數(shù)保險(xiǎn)公司的力量難以推動(dòng)行業(yè)前行。
2024年以來，廣東省率先推動(dòng)科技保險(xiǎn)示范性條款的開發(fā)和征集工作，鼓勵(lì)省內(nèi)保險(xiǎn)公司主動(dòng)申報(bào)創(chuàng)新科技保險(xiǎn)產(chǎn)品，擬集全行業(yè)之力，成熟一項(xiàng)，推出一項(xiàng)，為保險(xiǎn)公司節(jié)省重新開發(fā)的成本，加快產(chǎn)品開發(fā)和復(fù)制推廣。
人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司也成為承擔(dān)示范性條款開發(fā)數(shù)量最多，響應(yīng)速度最快的保險(xiǎn)公司。截至目前，廣東省推出的兩款示范性條款均由人保開發(fā)。
“我們期望示范性條款能迅速得到廣泛應(yīng)用。只有通過全行業(yè)的共同努力，提高科技保險(xiǎn)的覆蓋密度，才能進(jìn)一步消弭保險(xiǎn)業(yè)和企業(yè)之間的鴻溝，形成良性發(fā)展的循環(huán)。”上述負(fù)責(zé)人表示。
事實(shí)上，在人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司看來，科技保險(xiǎn)示范性條款不是對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)品的包裝組合，而是要真正為新興產(chǎn)業(yè)、未來產(chǎn)業(yè)和關(guān)鍵科技活動(dòng)提供新型風(fēng)險(xiǎn)保障。因此，人保主動(dòng)牽頭承擔(dān)開發(fā)的示范性條款項(xiàng)目，無論是針對(duì)新興產(chǎn)業(yè)的新型風(fēng)險(xiǎn)，還是針對(duì)研發(fā)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)而言都是全新的領(lǐng)域，需要行業(yè)內(nèi)外的共同努力。
正因如此，在廣東打造一個(gè)共同合力的科技保險(xiǎn)生態(tài)聯(lián)盟，聯(lián)合科技企業(yè)、同業(yè)、高校院所、第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)、媒體的力量，推動(dòng)信息數(shù)據(jù)共享，專家?guī)熨Y源共享，建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)之間的常態(tài)化對(duì)話機(jī)制，帶動(dòng)整個(gè)行業(yè)一起來關(guān)注科技企業(yè)的發(fā)展，顯得尤為重要。
據(jù)了解，人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司目前正在嘗試與省內(nèi)高校和研究機(jī)構(gòu)建立對(duì)接，希望在數(shù)據(jù)共享、新產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理等方面開展更深入合作。
上述負(fù)責(zé)人介紹稱，“目前，我們還在探索與產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟、科技園區(qū)甚至產(chǎn)業(yè)投資機(jī)構(gòu)合作，通過產(chǎn)業(yè)平臺(tái)的賦能，降低風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的難度，獲取行業(yè)積累的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，賦能對(duì)新型風(fēng)險(xiǎn)做到看得清、算得明、管得住、想得遠(yuǎn)。”
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