按下加速鍵！金融機(jī)構(gòu)年末密集轉(zhuǎn)讓不良貸款
作者：李若菡
臨近年末，銀行等金融機(jī)構(gòu)不良貸款轉(zhuǎn)讓按下加速鍵。
《國際金融報》記者據(jù)銀登網(wǎng)公告信息統(tǒng)計，本月以來，截至12月25日已有10家金融機(jī)構(gòu)發(fā)布了16則不良貸款轉(zhuǎn)讓公告，機(jī)構(gòu)類型包括國有行、股份行、城商行和消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)等，較去年同期在機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)數(shù)量上均有增長。
專家指出，多家銀行年底發(fā)布不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓公告正當(dāng)時。對于宏觀經(jīng)濟(jì)周期而言，收購處置不良資產(chǎn)既是信貸退出機(jī)制的重要環(huán)境，也是一項(xiàng)產(chǎn)業(yè)，不良資產(chǎn)處置力量增強(qiáng)，信貸退出能力增強(qiáng)，金融系統(tǒng)才能更好地服務(wù)社會。
不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓升溫
12月25日，銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心網(wǎng)站(下稱“銀登網(wǎng)”)新增一條不良貸款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓公告。公告顯示，河北銀行擬于12月28日與建信信托有限責(zé)任公司轉(zhuǎn)讓冀贏2023年第一期不良資產(chǎn)收益權(quán)，總金額為20681.54萬元，涵蓋的資產(chǎn)貸款五級分類為可疑、損失，涉及主要分布在河北省、山東省等地的174戶債務(wù)人。
銀登網(wǎng)近日發(fā)布的2023年三季度不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年第三季度不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)業(yè)務(wù)公告掛牌數(shù)量共182單，規(guī)模達(dá)到493.2億元，均為2021年四季度以來峰值。截至三季度末，今年以來共有公告掛牌數(shù)量377單，總規(guī)模為777.4億元，而去年全年掛牌數(shù)量僅有279單，總規(guī)模為456.7億元。
“年底有多家銀行發(fā)布不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓公告，其實(shí)是正當(dāng)時的。大額轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)涉及許多技術(shù)性問題，如不良資產(chǎn)包的標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容、評估和定價等都需要買賣雙方及第三方機(jī)構(gòu)的流程和時間。”上海交通大學(xué)高級金融學(xué)院副教授李楠指出，“因此，銀行并不是一有不良資產(chǎn)就立刻安排轉(zhuǎn)讓的，而是已經(jīng)對不良貸款履行了基本的催收保全等手續(xù)，法律關(guān)系清晰且不良債權(quán)具有一定價值才具備轉(zhuǎn)讓條件。同時，對于銀行整體工作而言，也需要將不良資產(chǎn)積累到一定數(shù)目，做好相關(guān)技術(shù)處理后，在某個時間線之前集中轉(zhuǎn)讓，比較常見于年底，這樣對年底的報表及明年的安排也有一個清晰的規(guī)劃。”
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華指出，不良貸款轉(zhuǎn)讓加速，一方面是近年來國內(nèi)拓展不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)區(qū)域，拓寬了中小銀行不良處置的的渠道。另一方面是中小銀行也需要積極拓展不良資產(chǎn)處置方式和渠道，加大不良資產(chǎn)處置力度，夯實(shí)經(jīng)營基礎(chǔ)。
中小銀行積極參與
去年年底，《關(guān)于開展第二批不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》發(fā)布，進(jìn)一步擴(kuò)大了試點(diǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)范圍，將政策性銀行、信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司和注冊地位于北京、河北、內(nèi)蒙古、遼寧、黑龍江、上海、江蘇、浙江、河南、廣東、甘肅的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)納入試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍。
據(jù)12月22日銀登網(wǎng)發(fā)布的《已開立不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)賬戶機(jī)構(gòu)統(tǒng)計表》顯示，今年來，上述新增試點(diǎn)機(jī)構(gòu)類型紛紛開戶并積極加入不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，其中尤以農(nóng)村中小銀行數(shù)量最多，年內(nèi)共新增開戶109家。
從銀登網(wǎng)統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，農(nóng)村中小銀行全年不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)數(shù)量和規(guī)模占比正在緩慢增加，整體占比仍然較小。截至三季度末，此類金融機(jī)構(gòu)不良貸款轉(zhuǎn)讓金額為8.6億元，市場占比僅為2.2%。從公告數(shù)量來看，各地農(nóng)商行和農(nóng)信社上架的不良資產(chǎn)包也較少，似乎仍處于試水階段。
值得注意的是，11月以來，甘肅地區(qū)的十余家農(nóng)商行、農(nóng)信社密集上架了多個不良資產(chǎn)包，主要涉及個人消費(fèi)及經(jīng)營類貸款，具體看來資產(chǎn)質(zhì)量較為參差不齊。例如，甘肅禮縣農(nóng)村商業(yè)銀行在11月27日上架的一期不良貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目，90.27%的本金逾期時長在3年以內(nèi)，5年以上逾期本金僅占0.40%。而甘谷縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社11月20日上架的不良資產(chǎn)包中，逾期5年以上的本金占比達(dá)到34%。
“對于部分中小機(jī)構(gòu)來說，不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的難點(diǎn)在于不良資產(chǎn)信息不夠?qū)ΨQ、不良資產(chǎn)認(rèn)定和轉(zhuǎn)讓定價難、不良資產(chǎn)處置渠道不夠多元等。”周茂華表示，“未來國內(nèi)需要完善市場法律、制度和市場交易規(guī)則，提升不良資產(chǎn)交易市場深度與廣度。此外，要規(guī)范信息披露制度，激勵市場創(chuàng)新和豐富不良資產(chǎn)市場化處置方式，促進(jìn)市場價格發(fā)現(xiàn)。”
“中小銀行發(fā)布的轉(zhuǎn)讓不良數(shù)目不大，這是普遍性的問題。中小銀行與AMC(資產(chǎn)管理公司)之間有一個互相適應(yīng)的過程。”李楠分析道，“首先，不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓是個純粹的商業(yè)行為，存在價格博弈。銀行期望AMC處置最沒有價值的不良貸款，而AMC希望獲取最有價值的不良資產(chǎn)，雙方需要互相熟悉各自的立場。其次，法律手續(xù)齊全是AMC接受不良資產(chǎn)的基本前提，AMC是花錢購買不良資產(chǎn)包，接手后是需要走法律程序去追索的，若是法律手續(xù)存在瑕疵，那就無法接手了，而許多中小銀行正是覺得存在法律問題，難以通過正常手段追收，所以才拿出來轉(zhuǎn)賣，這種差異也需要協(xié)調(diào)。”
“其三是AMC的大環(huán)境問題。目前是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的‘資產(chǎn)荒’時期，市場上難找有價值客戶，銀行手中的不良資產(chǎn)很多。對于AMC而言，突然進(jìn)入不良資產(chǎn)豐收季，但AMC也需要好好評估不良資產(chǎn)回收的價值，現(xiàn)在房地產(chǎn)低迷，很多抵押物估不出價值來，AMC的開價往往低于銀行的預(yù)期。這是現(xiàn)在的大環(huán)境，畢竟出售不良資產(chǎn)的銀行多，收購不良資產(chǎn)的機(jī)構(gòu)少。”李楠進(jìn)一步指出。
“對于宏觀經(jīng)濟(jì)周期而言，收購處置不良資產(chǎn)既是信貸退出機(jī)制的重要環(huán)節(jié)，也是一項(xiàng)產(chǎn)業(yè)，一門大生意，希望以后能夠有更多機(jī)構(gòu)參與不良資產(chǎn)處置。不良資產(chǎn)處置力量增強(qiáng)，信貸退出能力增強(qiáng)，金融系統(tǒng)才能更好地服務(wù)社會。”李楠最后建議道。
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