5%成過去 專屬商業養老保險結算利率出爐
多家保險公司陸續交出專屬商業養老保險2023年收益成績單。1月16日，北京商報記者統計發現，截至目前，11家保險公司披露了15款專屬商業養老保險的2023年結算利率，雖然相關產品穩健賬戶、進取賬戶的結算利率較2022年有所下滑，均不超過4.25%，但在業內人士看來，在降息周期、利率下行的大背景下，養老保險產品優勢突出。
隨著國民和市場需求愈發迫切，養老金融再成熱詞。在具有保障功能的基礎上，做到既安全又持續，還有穩定增長的現金流，對于養老而言具有一定的重要性，專屬商業養老保險作為高度契合的一類產品，該如何抓住發展機遇？產品創新還有哪些新可能？
結算收益“順勢”下滑
專屬商業養老保險，是指資金長期鎖定用于養老保障目的，被保險人領取養老金年齡應當達到法定退休年齡或年滿60周歲的個人養老年金保險產品。
該類產品采取“保證+浮動”模式，并設置了進取型、穩健型兩種收益模式。北京商報記者統計發現，2023年專屬商業養老保險穩健賬戶年化結算利率在2.1%―4.15%之間，進取賬戶結算利率在3%―4.25%之間。
具體而言，國民養老保險一款產品的穩健賬戶結算利率、進取賬戶結算利率分別為4.15%和4.25%，居15款產品結算收益榜首。從降幅層面看，恒安標準養老的一款產品進取型賬戶結算利率下降幅度較大，從2022年的5.6%下降至2023年的3%，穩健型賬戶從2022年的5%下降至2023年的2.6%。
北京商報記者進一步梳理專屬商業養老保險往年的收益情況了解到，穩健型賬戶2021年年化結算利率在4%―6%之間，進取型賬戶結算利率在5%―6.1%。2022年，市面上產品增至14款，穩健型賬戶年化結算利率在4%―5.15%之間，進取型賬戶年化結算利率在4.5%―5.7%之間。
不難發現，專屬商業養老保險自2021年試點開啟以來，結算利率已連續調降。大部分產品的結算利率較往年均有所下調，5%甚至6%的結算利率成為往事。
專屬商業養老保險的結算利率出現明顯下降趨勢，與行業投資情況、監管指導有著千絲萬縷的聯系。在資深精算師徐昱琛看來，這一趨勢與萬能險結算利率、保險公司調整自身結算利率以及最近三年保險公司的投資收益有所下降等趨勢相吻合。
北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋占軍表示，專屬商業養老保險結算利率下調和同期萬能保險等具有投資屬性功能產品收益的下調是一致的，作為一種實際結算利率動態調整的產品，當保險公司投資端收益率下降，相應調整負債端保險產品結算利率。
收益下行難掩產品魅力
收益不如往年，但專屬商業養老保險仍具備多重優勢。
首先則是保底不虧這一屬性。對比其他理財產品，東方財富Choice數據顯示，截至2023年三季度末，多數主動權益類基金產品仍處于虧損狀態。在全市場數據可取得的6597只主動權益類基金中有5422只基金的年內收益率均告負，占比達82.19%。這意味著僅有不足兩成的主動權益類基金在2023年前三季度業績收正。
“縱觀市場不難發現，當前并非專屬商業養老保險的結算利率有所下降，以大額存單為例，最近三年整體的降息幅度在2%甚至2%以上，此外，銀行理財等其他產品收益下滑同樣成為不爭的事實。”徐昱琛表示。
宋占軍也表示，專屬養老保險產品是保本的，且實際投資收益相對于存款等產品仍具有一定優勢，并且通過終身領取，消費者可以有效化解長壽風險。
進一步來看，等到退休后，專屬商業養老保險能夠轉換成年金，徐昱琛基于此表示，年金對于老年生活會有更好的保障，做到專款專用。并且，早些年的一些穩健型賬戶仍有3%收益水平的保底結算利率，退一萬步而言，如果保險公司投資收益率進一步下降至2%，保險公司也是要按照3%來進行收益結算，具有保底屬性。對比而言，銀行存款利率如果繼續下行，對于養老儲備未來收益來說，會有較大的影響。
專屬商業養老保險具有的投保便捷、收益穩健、交費靈活等特點，尤其受到新產業、新業態從業人員和靈活就業人員的青睞。1月16日，金融監管總局發文指出，專屬養老保險保單件數約74萬件，積累的養老準備金超過106億元。其中，新產業、新業態從業人員和靈活就業人員投保超過8萬件，件均養老準備金超過4000元。
當前，專屬商業養老保險已成為養老保險體系第三支柱的重要組成部分。頂層設計再度聚焦該保險的發展。1月15日消息，國務院辦公廳發布關于發展銀發經濟增進老年人福祉的意見。意見提出，推進專屬商業養老保險發展。
在徐昱琛看來，專屬商業養老保險在老齡化步伐加快這一背景下，會受到越來越多的重視。養老其實需要提早進行積累，積累期限越長，到時能夠領取的金額就越多。
“在產品創新方面，一方面可以賦予可供投資的賬戶更多選擇，比如說掛鉤滬深300在內的指數等；另一方面，可以探索開發衍生品，使投資工具的選擇更豐富。在領取端，也可以給客戶更多選擇，如保證領取、終身領取、混合型領取等。此外，專屬商業養老保險可以探索進入個人養老金保險產品陣列，使用戶享受到稅收優惠。”對于專屬商業養老保險未來的發展空間，徐昱琛如是表示。
北京商報記者 胡永新
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