網(wǎng)貸營銷存四大問題 監(jiān)管、行業(yè)自律雙雙出手
進入2024年后，貸款網(wǎng)絡營銷業(yè)務再度受到關注。1月22日，北京商報記者從中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(以下簡稱“協(xié)會”)處獨家獲悉，當前貸款網(wǎng)絡營銷業(yè)務仍然存在不良率走高、不當營銷、催收業(yè)務多次轉包等問題。
同時，協(xié)會提出了系列自律舉措，表明將盡快建立貸款網(wǎng)絡營銷自律管理工作機制和框架，加強對該業(yè)務的全鏈條自律管理，促進行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。而更早一點，各地監(jiān)管部門在不法貸款中介、短信營銷、催收方面，也已經(jīng)提出了針對性舉措。
四大問題
“正規(guī)平臺，快速到賬”“年化利率低至××，搶到就是賺到”“你好，我是××銀行信貸中心業(yè)務員，現(xiàn)有一款低息貸款”……近兩年來，這樣的營銷廣告在消費者的日常生活中并不少見，讓不少用戶深受其擾，也擾亂了金融市場秩序。
從北京商報記者過往的調(diào)查來看，圍繞貸款網(wǎng)絡營銷業(yè)務，從貸前營銷到貸后催收，仍存在大量侵害金融消費者合法權益的亂象。不法貸款中介冒用金融機構名義，不僅反復營銷打擾，在貸款過程中還存在AB貸、砍頭息等情況；部分貸款平臺年化利率標識不清，以低利率誘導用戶后卻有多種名目費用推高實際貸款成本；受金融機構委托的第三方催收機構暴力催收，“爆通訊錄”等違規(guī)形式同樣廣泛存在。
1月22日，北京商報記者自協(xié)會處獨家獲悉，經(jīng)摸排調(diào)研，當前貸款網(wǎng)絡營銷業(yè)務仍然存在一系列問題。
具體包括：一是不良率走高，借款人存在超前消費、過度借貸、多頭借貸甚至蓄意騙貸等行為，在經(jīng)濟下行壓力下，債務人的信用風險和欺詐風險進一步加劇，極易引致風險傳導、擴散。二是營銷端行業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測機制欠缺，無法掌握行業(yè)整體情況并對其進行風險監(jiān)測和預警。三是貸款利率仍處高位、互聯(lián)網(wǎng)平臺“變相兜底”、不當營銷等問題依然存在。四是互聯(lián)網(wǎng)平臺催收外包情況普遍存在，催收業(yè)務多次轉包時有發(fā)生，暴力催收、不當催收、個人信息泄露等問題頻發(fā)、反催收黑產(chǎn)活動猖獗。這些問題擾亂了金融秩序和社會穩(wěn)定，不利于消費金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
談及各類違規(guī)行為的危害，消費金融行業(yè)資深觀察人士蘇筱芮表示，一是網(wǎng)絡渠道跨地域的特性可能使得風險外溢；二是數(shù)字化發(fā)展有可能加劇機構與金融消費者之間的信息不對稱，從而使得金融消費者自身的權益面臨更大風險；三是可能跨行業(yè)甚至涉及到違法犯罪，例如，貸款短信的泛濫背后曾有過非法買賣公民個人信息的大案，而非法催收活動的背后也曾出現(xiàn)過涉及到黑惡勢力的大案。
星圖金融研究院副院長薛洪言則分析稱，互聯(lián)網(wǎng)貸款領域圍繞客戶營銷和催收方面的亂象由來已久，這兩年在監(jiān)管的強力治理下取得了積極成效。但最近一年，隨著經(jīng)濟下行，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)緊缺催生了違規(guī)營銷抬頭，客群的不斷下沉讓高利率問題再次浮出水面。不良率的攀升則同步帶來了違規(guī)催收和客訴糾紛的上升，而催收強度的增大又帶來了反催收聯(lián)盟的亂象，使得互聯(lián)網(wǎng)貸款領域的消費者權益保護再次變得嚴峻和復雜起來，需要高度重視，以避免產(chǎn)生不良次生影響。
雙向約束
針對網(wǎng)絡貸款各環(huán)節(jié)的亂象，整治工作近期正在逐步進行中。就在2023年末，上海市市場監(jiān)管局對一家貸款中介機構開出30萬元罰單，并責令其停止違法行為。經(jīng)查，該公司在2023年4―7月，當事人為了快速獲取意向客戶和提升業(yè)績，使用第三方短信平臺以多家銀行名義向上海地區(qū)手機用戶群發(fā)營銷短信，并從中收取傭金。而被冒名的銀行與其均沒有合作關系或者特定聯(lián)系。
2024年1月8日，國家金融監(jiān)督管理總局福建監(jiān)管局等多部門共同發(fā)布了《關于規(guī)范轄區(qū)貸款營銷短信的通知》，明確提出貸款營銷機構開展短信營銷的內(nèi)容不得超過金融管理部門許可的金融業(yè)務范圍，并建立短信營銷號碼白名單制度、內(nèi)控管理機制，旨在進一步規(guī)范轄區(qū)的貸款營銷短信行為，切實壓縮不法貸款中介生存空間。
北京商報記者從知情人士處了解到，目前業(yè)內(nèi)對福建營銷短信的前述要求整體處于“試點”觀望中，如果實施效果好，后續(xù)有望對全國其他省市形成參考，以此對短信營銷形成有力約束。
不僅如此，國家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局在1月17日針對互聯(lián)網(wǎng)貸款催收提出了工作意見，嚴格規(guī)范各金融機構催收行為。在加強外包催收穿透管理方面，各機構應審慎選擇外包催收機構，對外包催收機構進行準入前評估，并對其進行常態(tài)化考核。催收過程中，應要求催收人員表明所代表的貸款人名稱、使用文明禮貌用語等。
除了監(jiān)管出手打擊外，在網(wǎng)絡貸款合規(guī)經(jīng)營的過程中，市場從業(yè)機構的“自律”也是重要一環(huán)。對于前述問題，協(xié)會近期對從業(yè)機構自律管理角度提出了工作意見和建議。
例如，在自律框架方面，組織研制相關自律管理規(guī)范，全面規(guī)范放貸機構和互聯(lián)網(wǎng)平臺關于營銷宣傳內(nèi)容、營銷宣傳行為和營銷合作內(nèi)容，明確統(tǒng)計監(jiān)測、信息披露、評估評議、備案等自律管理要求；在信息披露方面，針對“年化利率明示”等環(huán)節(jié)強化自律管理；備案管理方面，研究建立對互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款營銷類移動互聯(lián)網(wǎng)應用程序的備案管理制度，把好貸款營銷互聯(lián)網(wǎng)入口關，引導從業(yè)機構合規(guī)審慎經(jīng)營。
蘇筱芮表示，網(wǎng)絡貸款領域曾經(jīng)歷過野蠻生長階段，經(jīng)過一系列頂層制度的頒布后，行業(yè)亂象已大幅收斂，但伴隨著數(shù)字經(jīng)濟的繁榮發(fā)展，網(wǎng)絡貸款亂象或轉入地下，或搭上了“科技”之風，使得目前行業(yè)面臨的情況比往日更為復雜。
“圍繞網(wǎng)絡營銷，當前監(jiān)管、自律雙向出手能夠進一步嚴密合規(guī)防護網(wǎng)，前者能夠使得市場明確預期，哪些能做、哪些不能做；而后者則給予了市場參與主體及時發(fā)現(xiàn)問題及解決問題的機會，有利于發(fā)揮機構自身的主觀能動性，便于早發(fā)現(xiàn)、早治理、早整改。”結合近期監(jiān)管部門與協(xié)會的雙向動作，蘇筱芮總結道。
薛洪言進一步強調(diào)，近期針對各項違規(guī)行為的整治，是結合不同經(jīng)濟周期背景下的行為特點做針對性調(diào)整。消費者權益保護是金融業(yè)務人民性的體現(xiàn)，也是金融高質(zhì)量服務實體經(jīng)濟的內(nèi)在要求，打擊侵犯消費者權益行為應該常抓不懈。
北京商報記者 廖蒙
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